中評社香港7月9日電／今年6月，繼國內首個"長期護理保險"問世之後，國內首個"學貸險"也已誕生，雖然祗是一些微小的産品，但人們已經看到，不論在人身保險領域還是財産保險領域，新産品的開發和推出既填補了市場空白，又爲廣大消費者提供了新的選擇。
金融時報文章稱，在保險業强調"自主創新"的今天，面對公衆日益增長、多元化、多層次的保障需求，一個不容回避的事實是，目前中國保險産品尤其是人身險産品雖然數量衆多，但産品差异化程度較低，整個市場的産品架構不能滿足消費者的多樣化需求。
"劣幣"驅逐"良幣"？
文章分析，目前北京市場上有幾十種養老産品，但由於産品類似，對消費者而言，選擇餘地幷不大。
"一些公司耗費巨資和人力開發出新産品，結果很快被競爭對手模仿和跟風，對一些條款稍作變動和調整，類似産品一時間冒出很多，甚至以更低的價格和條件向市場推銷，因此，很多保險公司往往不願意在新産品研發上做高投入。"西南財經大學保險與社會保障研究中心主任林義教授指出，如果把産品的模仿和複製比喻爲"劣幣"，産品創新和投入比喻爲"良幣"，很多保險機構爲搶佔市場份額，或基於短期的盈利目標，不願意或難以做好一些實實在在的調研工作，市場就陷入所謂"劣幣驅逐良幣"---格雷欣法則支配的金融怪圈。
由於多數消費者不明就里，或者對保險知識知之甚少，現實需求的存在往往在客觀上助長了"劣幣"的盛行，但是，一個合理的邏輯推斷在於，如果"劣幣"的增加不能與"劣幣"供應者的服務供給相匹配，那麽，"劣幣"將會被自己所驅逐，再把"良幣"請回來。功能類似的産品對消費者往往缺乏吸引力，即使市場需求十分龐大，部分消費者還是會花費大量時間進行比較和甄別，一旦産品雷同，最終靠的是服務和管理之間的較量。一家公司即使是模仿了産品，但相關的服務、管理等配套措施跟不上，也會導致消費者對産品失去信心，最終導致退保等現象的發生。
"人有我無，未必意味著我失去市場，公司需要真正做出自己的品牌和特色，在各個環節上進行自主創新，尤其是爲公衆服務的壽險業，更要立足于長期可持續發展的戰略基點。"林義稱。
激勵機制何在？
如果說，産品的模仿相對容易，那麽，服務及管理環節的"模仿"抑或"創新"幷不是一個簡單的投入。衆所週知，保險産品的開發與經營管理是一項系統工程，涉及保險公司經營的各個環節，需要精算、財務、法律、投資、核保核賠、銷售等各方面專業人才發揮專長，共同參與。其中，各類專業化人才的緊缺仍是影響産品創新工作的一個重要因素。
"同質化現象的根本原因在於，保險業的技術含量和開發能力較弱。和國外一百多年的歷史相比，我們還處於一個行業的初期發展和早期經營階段，不甚講求産品技術含量、更多注重保費收入的經營模式下，未能體現技術含量的'同質保單'的出現，不足爲奇。"復旦大學保險系主任徐文虎教授稱，在目前以生存爲第一要務、體制不够完善、技術能力相對薄弱的發展階段，往往存在鼓勵提高保費收入的激勵機制，而不存在鼓勵産品創新的激勵機制，結果難以調動起所有人的積極性。
一度有一種意見認爲，不論從法律上還是從監管上，缺少對保險産品創新成果進行有效保護的手段，建議對保險新産品進行知識産權保護。"但在目前，國際上也沒有辦法對保險産品創新成果進行保護，所謂産品是否具有創新性和原創性，很難界定，因此無法保護。"徐文虎建議，從監管的角度進行保護和激勵，比如保監會在審批産品過程中，若是同類産品，能否在第一個産品和第二個産品之間隔半年時間，讓産品的第一個開發者先進入市場半年。
市場是最終檢驗者
文章表示，有一點可以肯定，保險業的市場化程度越高，産品"同質化"問題才能解决得越好。這依賴于市場的進一步細分、市場主體的日益成熟和市場行爲的進一步規範。
徐文虎介紹，上海市在"十一五"規劃中提出，要滿足中小保險機構從專業性技術服務機構購買到一些保險産品的需求，"通過一些專業性産品開發公司的中介作用，監管部門採取相應的鼓勵措施和調節措施，會起到資源的優化配置作用。"不難看出，保險業的市場主體在細分過程中，如專業性養老保險公司、健康保險公司在近兩年已經悄然興起。隨著市場細分力度的加大，産品"同質化"現象會逐步得以緩解。
雖然國內依然面臨著法律法規不够健全、社會保障體系發育不完善、消費者保險意識滯後、風險控制力不强等不利因素，但這些因素都在完善和改進過程中，力度前所未有。
"保險服務的延伸速度很快，業務觸及到的角度很多。一些看起來很冷門的險種，如家庭財産險、責任險、建築工程險和農業保險，可供開發的空間很大，隨市場的發育和進一步開放，以及深層次體制問題的暴露和解决，規範經營會成爲主流，保險機構將最終意識到，發展依靠的是保險本身的技術含量，所以，重視産品開發一定會成爲大勢所趨。"徐文虎稱。
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