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上市的農行如何從三農獲得收益

http://www.CRNTT.com   2010-08-02 11:39:36

筆者對農業銀行“進城傾向”也是理解的，因為任何正規金融機構服務三農都存在三個難以克服的困難： 　　一是成本高。10個億貸給一個企業，一個信貸員就可以了，如果10個億貸給10萬個農戶，該需要多少信貸員？二是信息不對稱，風險管理難。企業的經營信息是相對透明的，資金流也逃不過銀行的監控，而農民的經營信息完全不透明，資金流也無法監控。三是無有效抵押品。給城市居民或企業貸款，抵押品是可以變現或有效經營的，但給農民貸款，土地、房屋等抵押品是正規金融機構難以變現和有效經營的。 　　正是因為正規金融機構服務三農存在上述三個難題，所以往往在服務三農的過程中會有一些特別的措施，如：國家財政貼息、公務員擔保、評信用戶、十戶聯保、擔保公司等等。筆者認為這些辦法都不是克服上述三大難題的治本之策，治本之策在於完善農村金融體系建設。 　　筆者有1982－2000年17年的農村工作經歷，2002年後又搞了多年的農村草根金融實驗。依據本人經歷和實驗得出的結論是：如果農村沒有社區合作互助金融組織，農村金融體系就是殘廢的。社區農民合作互助金融組織是為農民提供金融服務的內在主體，是正規金融機構服務三農的中介和紐帶。正規金融機構服務三農的三大難題只有社區合作互助金融組織建立起來後，才可有效克服。未來農村金融體系的基本格局應該是：一方面，農業銀行將貸款批發給農民社區合作互助金融組織（政府貼息），農民社區合作互助金融組織再將貸款零售給社員；另一方面，農民社區合作互助金融組織集合社員存款給農業銀行，農業銀行給社區合作互助金融組織一定的存款代理手續費。 　　筆者和一批同志通過多年探索，培育了一批農民社區合作互助金融組織，已經總結了一套培育和管理社區合作互助金融組織的成熟辦法，實驗區的政府非常認可和支持農民社區合作互助金融組織，構建服務三農的新的農村金融體系，就缺農業銀行參與了。 　　筆者考察過亞洲十來個國家和地區的農村金融，基本結論是：要想農民獲得較好的金融服務，就必須充分培育農民社區合作互助金融組織，無一例外。 　　農行現在是不差錢的銀行，錢多了就急於花下去。筆者給農業銀行三個忠告：第一，不要在服務三農上走老路：如到處增設營業網點，到處招兵買馬，到處搞形式主義；第二，不要到處上農業生產和產業化項目等等，因為從上世紀90年代以來，中國的農產品總量是過剩的，增產往往會減收，上不上農業生產和產業化項目，關鍵要看貸款主體是否有追求價格增長收益、市場份額增長收益的能力和空間；第三，要和農民社區合作互助金融組織合作。 　　農業銀行開發和拓展農村金融市場，最關鍵是要培育農民社區合作互助金融組織。而培育農民社區合作互助金融組織，需要一批作風過硬的社區工作協作者。農業銀行的基層工作人員，個個都應該學會協作農民社區合作互助金融組織發展的工作方法。這是農業銀行的戰略任務之一。

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