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銀行跨行收費漲價理由令人生疑

http://www.CRNTT.com   2010-07-26 11:34:17  


銀行上調跨行取款費用,質疑聲四起
  中評社北京7月26日訊/媒體報導,繼包括工商銀行、建設銀行、農業銀行和中國銀行在內的四家國有大行全部實施同城跨行手續費4元的標準後,交通銀行、廣發行等部分股份制銀行也從本月開始正式上調這一手續費。《東方早報》今日登載評論員劉濤的文章“銀行跨行收費漲價理由令人生疑”,文章表示,“收費漲價是否正當,各家銀行還需向公眾詳加說明,例如將銀行的設備成本透明化,證明為何4元比2元合理,證明它們各自的漲價行為沒有因果聯動關係,否則難脫借收費調整行保護主義和串謀定價之嫌。”其內容如下:
 
  近日,廣州、深圳、揚州、長春等地一些細心的居民忽然發現,當地多家銀行的ATM機跨行取款單筆手續費一夜之間從2元搖身變為4元,而深圳少數商業銀行甚至已漲至5元。

  對此,銀行方面聲稱這實屬無奈之舉:隨著網點擴張,增設新的ATM機需要成本,維修和更換設備也需要成本,發行各種各樣的銀行卡還需要成本。更重要的是,根據銀行業內部的計算,在現有的銀行卡結算支付體系下,發卡行對每一筆跨行取款業務須對外支付3.6元,其中0.6元支付給銀聯,3元支付給受理銀行。以往這筆費用一直是由發卡行自己“貼錢”;但每筆轉賬業務虧損1.6元的事實,終於使一些銀行不堪重負,“被迫”向客戶下手,收取更高的跨行取款手續費。

  在筆者看來,這或許只是表面理由,攫取利潤和惡性競爭的內在動機恐怕才是問題的關鍵。一方面,隨著中國銀行業市場化的不斷推進,越來越多的銀行將中間業務視為潛在的利潤增長點;另一方面,對於各家銀行而言,設置更高的跨行取款門檻,還意味著可以將客戶牢牢控制在本行的金融鏈條之上。

  站在銀行業者的角度看,上述考慮不能說完全沒有道理。在市場經濟條件下,按照國內目前流行的英美公司治理模式,銀行管理層首先想的是最大化股東利益或本企業的利潤。跨行取款若不設任何門檻,等於是將本行客戶免費讓其他銀行共享,特別是對於那些網點較多的四大國有銀行而言,是在無條件“為他人做嫁衣裳”。因此,適當地對個人收取跨行取款手續費,有利於促進銀行間合作的積極性,為公眾提供更豐富、更便利的金融服務,相信公眾也能理解。

  但凡事過猶不及。如果說單筆1-2元的小額收費人們還能承受的話,那麼4-5元的標準顯然有些離譜,因為這無異於直接限制跨行取款,其結果很可能是:整個銀行體系變得越來越支離破碎。公眾為了滿足取款需要,要麼支出更多的“靴底成本”,走更遠的路;要麼是辦理更多的銀行卡,並為此額外支付辦卡費用。無論如何,都會增加公眾的交易成本,削弱其福利水平。

  此外,不合情理的還有兩點:一是有媒體注意到,那些漲價的銀行確實有在大堂裡張貼新的收費公示,但在門外的ATM機旁卻沒有任何關於跨行取款手續費漲價的提醒,偷偷宰你沒商量;二是在四大國有銀行和中等規模的股份制銀行紛紛漲價的同時,一些較小的城市銀行和外資銀行反倒仍維持了每筆2元的手續費。我們知道,企業規模越大,按道理應該是邊際成本越低,然而事實卻正好相反。

  理論上,廣州、深圳等地的居民當然可以用腳投票,放棄收費4元的銀行,轉投那些仍收費2元的銀行。但理論總是蒼白的,現實中人們將發現,他們的工資卡、校園儲蓄卡、退休金卡通常是單位或有關部門指定某家銀行統一辦理的,從一開始就與該銀行捆綁在一起,沒有選擇退出的自由。 


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