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如何有效規範民間借貸

http://www.CRNTT.com   2011-10-13 08:16:13  


  中評社北京10月13日訊/溫州民間借貸據說牽涉到89%的家庭、個人和59%的企業,借貸規模達440億元,年化利率已達180%。用“全民借貸”來形容溫州的民間借貸絕非誇張。然而,問題並不在於僅僅溫州存在此種情況,全國其他地方,如江蘇、福建、河南、內蒙古等省區,民間借貸及其衍生的危機也有愈演愈烈之勢。

  重慶時報發表中央黨校鄧聿文文章稱,民間借貸自古有之,而且客觀地說,也是成就溫州民間經濟的重要“功臣”。但之所以如今陷入這種溫州式“全民借貸”的瘋狂,一個背景不能不提:目前的經濟大環境。高通脹預期下的銀根緊縮,使得很多中小企業從銀行難以貸到款,不得不通過民間借貸來維持企業的正常運轉;而實體經濟投資機會較少,實業利潤率不高,也使得民間有大量閑錢可以用來放貸,既有市場也有供給,民間借貸想不瘋狂都難。

  德國哲學家黑格爾說,凡是存在的,總是合理的。全民借貸在溫州和其他地方的興盛,如上所言,有其合理的一面,它至少說明居民創新理財的意識有了增強與提高,也是對當前中國金融體系不健全的一種有益補充。但凡事過猶不及,過了,超過一定限度,好事就可能變成壞事。民間借貸亦然。全民借貸顯然就像全民炒股一樣,超過了正常金融情況下中小企業所須融資需求,雖然從每個作出借貸行為的個體來說,這是一種收入最大化的理智決策,但從經濟全局而言,則某種程度上陷入了“瘋狂”。

  文章指出,具體來說,全民借貸如得不到有效規範和監管,會導致兩方面的危害:一是借貸資金斷裂可能出現的血本無歸風險。民間借貸是以預期利率會繼續走高為前提的,一旦經濟形勢不好,利率下跌,民間借貸極易出現風險。從現實來看,民間借貸資金不排除一部分用於炒房或者流入大宗商品以及礦山等。假如經濟環境發生變化,出現房價、大宗商品價格下跌,這部分民間高利貸很可能會發生危機。另外,此類借貸行為缺少正規合同,往往以借條協議、口頭協議為主,這亦會使得借貸風險日益變大。目前溫州等地出現的企業主“跑路”現象就是危機的開始。而很多老百姓是把自己的房子賣掉或者抵押給銀行來放貸的,一旦危機大面積蔓延,受到打擊的將首先是他們。

  二是打擊實體經濟。一方面,借貸利率不斷提高,增加企業融資成本,中小企業本來就實力弱,過高的融資成本只會進一步加大企業經營壓力,當企業發現經營實業無利可賺時,會加速資金從實體經濟的抽逃速度;另一方面,“人情”借貸也會使一部分本來經營沒問題的企業,陷入擔保困境,出現資金問題乃至倒閉現象。這在溫州很明顯,目前“跑路”的溫州民企老板中,有些就是因為這個原因;此外,存款搬家也導致銀行無錢貸給那些急需資金的企業,影響其生產經營。
可見,民間借貸行為不治理不行。但要明確的是,治理不等於一棍子打死。 


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