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提高對轉型期銀行信貸質量下降的容忍度

http://www.CRNTT.com   2014-07-02 09:24:38

由於歷史原因，地方銀行的不良貸款率一直要高於行業平均水平，今年以來地方銀行不良率更居高不下。按照銀監部門的定義，地方法人銀行業機構包括城商行、農村中小金融機構、外資法人銀行和分行，農村中小金融機構則包含農商行、農信社、村鎮銀行等。而地方法人銀行幾乎都是中小銀行，主體是城商行和農信社系統，而其中又以農信社為主，此類銀行客戶以小微企業和“三農”為主，一般貸款定價也較高，但高收益也意味著高風險，容易形成較高的不良貸款率。比如江蘇銀監局日前公布的數據顯示，一季度該省銀行業金融機構不良貸款率為1.28%，其中地方法人銀行業金融機構達到1.7%。在山東，同期全省銀行業金融機構不良貸款率為1.42%，中小法人銀行業金融機構不良貸款餘額244.24億元，比年初增加17.33億元，不良貸款率2.2%，比年初提高0.06個百分點。 　　而且，近期以來一種叫“倒貸”的銀行不良貸款隱藏術大行其道。所謂倒貸，就是在經濟增速下行期，企業在貸款即將到期或償還貸款利息時，暫時因為流動性問題而無法支付而向第三方籌措資金歸還銀行貸款或利息，並再次向銀行申請貸款。而企業一旦獲得商業銀行貸款，立即償還“倒貸”資金本息。這實際上就是一種“過橋”資金。在一般情況下，“倒貸”資金的成本可高達日息2%。，期限一般在幾天到2個月不等。不過，由於“倒貸”資金通常通過民間借貸或者非銀行類貸款機構完成，企業在這些機構的信用記錄無法查詢，所以，這種隱藏術，容易發生資金鏈中斷的連鎖反應，使信用風險在銀行和非銀行體系之間交叉傳染。 　　文章指出，有鑒於此，暫時減輕一點銀行風控壓力和負擔，在轉型時期提高對銀行信貸資產質量下降的容忍度是積極可行的。比如管理層可適當下調小微貸款、三農貸款達標銀行的存准率，改進存貸比管理辦法等等。銀監會昨天發布決定，自今天起，調整存貸款計算口徑按新計算方法支農再貸款、支小再貸款所對應的貸款和“三農”專項金融債所對應的涉農貸款等將不再計入貸存比(貸款)計算的分子，而銀行對企業或個人發行的大額可轉讓存單不計入貸存比計算的分母(存款)。這項政策決定非常及時。補充一點建議，對於因調結構形成的不良貸款上升，應適度放鬆考核條件。通過上述差異化的調控和監管措施改革，引導銀行業金融機構加強和改進對實體經濟的金融服務。當然，提高對銀行信貸資產質量下降的容忍度，並不是說就可對所有的信貸資產質量下降都網開一面，這是不可能的，在定向激勵的同時一定伴隨著定向約束。那些符合政府調結構、促轉型、惠民生的產業或項目，管理層一如既往鼓勵和支持，在這方面形成的信貸資產質量下降也會得到包容性解決；反之，那些不符合國家產業政策或信貸政策並且還嚴重違規經營的產業或項目，管理層必須限制其發展空間，或不允許其發展，在這方面形成的信貸資產質量下降則一定要加強監管，並責令銀行限期整改。而在存款保險制度以及商業銀行破產條例推出以後，個別銀行因不良資產比率畸高或面臨被拖垮，就有了有效解決手段了。

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