提升銀行差異化定價能力
消費金融專家蘇筱芮對《證券日報》記者表示，深化市場報價利率改革是金融業的重要工作目標。近年來，伴隨防範化解重大風險工作的不斷推進，“影子銀行”等問題已得到有效解決，適時放開商業銀行貸款利率，一方面能提升銀行管理效率，改善商業銀行貸款質量；另一方面，可填補“影子銀行”清理後帶來的需求缺口，是在“堵偏門”之後“開正門”的具體體現。此次信用卡利率放開，是在當前經濟“內循環為主、外循環賦能”的背景下，通過消費升級切入需求側改革的一種嘗試，能夠有效激發消費市場的更多活力。
中國人民大學助理教授王鵬在接受《證券日報》記者採訪時表示，近期，央行下發信用卡透支新規，體現了利率市場化改革的方向與原則，勢必會掀起銀行間的信用卡利率之戰。
王鵬認為，長久以來，我國的信用卡業務都是在廣大商業銀行辦理，通過持牌機構，走法定程序進行規範化經營。今年以來，相關監管和公安部門重拳出擊，對互聯網金融平台的網貸、套路貸進行打擊和治理。在這一過程中，原有的相對合規的消費和支出市場將成為金融機構的必爭之地。
王鵬進一步分析稱，信用卡透支利率完全市場化後，差異化定價能力將得到極大提升。與非銀金融產品相比，信用卡融資成本低、權益豐富，叠加利率優勢，很可能在借貸市場裡為傳統金融機構扳回一局，在對抗消費金融公司產品以及花唄、借唄等互聯網金融產品時挽回優勢。傳統的商業金融機構，完全可以通過信用卡，利用透支、提現等利率市場化方式，對這部分市場進行拓展。對於信譽較好、能及時還款的用戶，銀行可以給予透支優惠；對於信譽不好的用戶，則可適當上浮透支利息額度，採取彈性制度。此舉還將促進各大銀行在信用卡業務領域的競爭，銀行為了爭奪更多用戶，可能會進一步降低信用卡的透支利率，這對持卡人來說也是一大利好。 |
