信用農戶貸款不需抵押
利潤的一個重要來源就是給農民發放小額貸款。李新洪說，目前給當地農民提供的貸款方式主要有三種，一是農戶的小額貸款，數額在5萬元以內，需要抵押或擔保。二是信用貸款，數額在5萬元以內，不需要任何抵押，也不需要擔保。還有就是農民的聯保貸款，數額在10萬元到30萬元之間。由5個農戶聯保，如果貸款人還不了錢，其他4個人要還錢。“這起到了分險分擔，誠信互保的作用。”
李新洪說，做好小額農戶貸款首先是要建立起農戶信用。龍水支行對片區內的4815農戶展開了信用村和信用農戶的評選。“如果農民貸款沒有逾期歸還的占到90%以上，這個村就被評為信用村。如果村民長期辦理業務都沒有一筆貸款逾期歸還就可評為信用農戶。”
目前，龍水支行一共評定了4個信用村，340戶信用農戶。其中信用農戶的貸款占到了總貸款20%左右。
李新洪說，在貸款利率上，信用農戶將享受到月利率千分之六點三的優惠利率，這比非信用農戶的貸款利率要低35%左右。目前，該行信用村貸款沒有一個逾期歸還的。
農業合作銀行的利潤還有一個是來自對農村當地龍頭企業的貸款。龍灣合作銀行海濱支行行長王少和說，凡是轄區內4到6家信用紀錄好的企業進行聯保，可以享受到小企業的聯保貸款。
此外，龍灣農村合作銀行還為民營企業代發工資，已開始為幾千戶農民代繳水電費，並提供農民的消費貸款和住房貸款，“三農貸款的內涵已經擴展了。”
李新洪說，在龍水支行每年吸收2億多元的存款中，有近1億元是來自個體農民的存款。
不良貸款率非常低
據介紹，2007年，龍水支行吸收各類存款2.5745億元，貸款1.9629億元，其中涉農貸款占92.37%，總共只有13萬元的不良貸款，不良貸款率僅為0.07%。而其他一些分行的不良貸款率甚至為0。
不良貸款率為何這麼低？王少和說，不良貸款率低與信用建設、溫州民間資金比較充裕以及溫州整體信用環境比較好有關。“在熟人經濟發揮重要作用的溫州，名聲相當重要，如果一旦信用出了問題，這個人就會陷入孤立，社會環境的約束力讓人們不敢輕易不還貸。”
除了大環境外，不良貸款率低還有內部制度上的保證，如果產生一筆不良貸款，銀行第一個調查人員承擔70%的責任，審批者承擔30%的責任。
夏麗雲對龍灣農村合作銀行的現狀十分滿意，“現在我們已成為龍灣當地發展最好的銀行了。比起國內商業銀行雖在硬件上處於劣勢，但是在人脈資源上卻有無可比擬的優勢。農民誰家今天結婚或是殺豬我們都知道。我們是真正的當地農民自己的銀行。”
目前，入股農村合作銀行已經成為了溫州當地最熱門投資。“有人已出高3倍的價錢買龍灣農村合作銀行的股份，但也難買到。”
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