此外，更多的銀行採取了“預售”的方式，對於住房貸款，只審批，不放貸。
民生銀行北京金融街支行信貸部的工作人員直言，今年的住房貸款放貸額度已經用完，目前只接受住房貸款申請，最快得到明年一季度才能放款。工商銀行北京分行長安支行目前也可以受理貸款申請，放款則最早等到明年1月。招行個人貸款部門人士同樣如此表示。
房貸業務全面收緊已成定局
銀行方面的口風趨緊，購房者似乎有更多話要說。
一位正在申請住房貸款的李女士稱，雖然很多銀行目前都說尚有額度可以辦理貸款，實際上根本申請不下來。
的確，雖然現在明確表示不辦理住房貸款的銀行尚屬少數，但是個貸業務全面收緊已成不爭的事實。
一股份制銀行的工作人員表示，該行在房貸申請的審批過程中，已提高了門檻，相比年初，目前申請房貸增加了難度，在額度的審批上也更加嚴苛。該人士同時提醒，良好的個人信用記錄在此時就具備很大的優勢，在額度緊張時，銀行優先將貸款授予資信狀況更好的客戶。
除了申請房貸變得比較困難，辦理房貸直到放款的時間也比之前更長一些。大多數銀行負責房貸業務的工作人員均表示，很難承諾放款的具體時間，“這不是我們能控制得了的，政策變動性太大，也許今天我們尚可以放款，明天就不行了，也許連審批都有困難。”
華夏銀行一位客戶經理表示，放款的速度取決於多方面因素，既要看支行額度，也要看總行額度，目前股市行情並不樂觀，也許“儲蓄搬家”的部分資金會回流銀行，或者有大量的提前還款，那麼整個流程可能更為順暢。另外，到12月末，在企業資金回籠之後，銀行也會增加存款，信貸額度到時可能會寬鬆一些。
另外，隨著加息預期的升溫，很多買房者想到了通過辦理固定利率房貸來鎖定還款成本，但被多家銀行拒絕。浦發銀行的一位客戶經理表示，現在能申請到房貸已經很不容易了，何況是固定利率。雖然中行和花旗銀行部分分行還可辦理固定利率房貸，但門檻已大幅提高。
調控加碼促使年終“個貸荒”升級
“貸荒”提前到來，當然事出有因。
今年年初的那輪貸款難困境，也許很多人還記憶猶新，1月份的貸款額度已用完，多家銀行暫停放款。而2月份新額度一到，幾天之內便被“瓜分”一空，衝動的大規模放貸讓年底的額度更加吃緊。
日前，央行公布數據，前10月人民幣貸款約增加6.89萬億元。按照7.5萬億元的全年信貸總量計算，今年最後兩個月，信貸空間只剩下約6000億元。
除此之外，存款準備金率上調銀根收緊也是讓銀行“無米下鍋”的另一個重要原因。以10月末人民幣存款餘額70.28萬億元計算，存款準備金率上調0.5個百分點將凍結銀行資金超過3500億元。
在這樣的背景下，全面停貸的消息不脛而走似乎有合理性。
然而，關於房貸的傳言還在發酵。
日前，著名經濟學家易憲容提出，明年起銀行的房貸政策還會繼續收緊，房貸利率回歸到9折以上是必然的，甚至可能完全取消。此言一出立即引發了各方的高度關注，不少人擔心這樣的預言會成為現實，甚至聲稱，已得到消息，首套房貸利率優惠即將取消。
某股份制銀行的工作人員王先生透露，近期確實有首套房貸將要執行基準利率的消息，銀行間也有傳聞，但目前為止還沒有接到上級通知，短期內成為事實的可能性也不大。
北京銀行一客戶經理表示，對這樣的傳聞確有耳聞，但估計只是在最近銀行貸款收緊的大環境下，人為的猜測，現在利率優惠仍在繼續，沒有調整。
非房貸貸款就像“白條”：接受申請，放款時間不確定
在中資大行的貸款資金相對緊張的情況下，外資或小銀行反而不那麼差錢並趁機搶客
一邊是監管機構對流動性的收縮，一邊是由於接近年末，銀行貸款額度估計所剩無幾，面對雙重壓力，各銀行對於個人經營或信用等定價能力較高的貸款會採取如何的處理方式呢？對此，理財周報零售銀行實驗室走訪了不少銀行支行。
中資大行對個人經營性貸款先審批，放款要等明年，外資行“積極接受”
理財周報零售銀行實驗室研究員在對北上廣深某些銀行支行調查後發現，很多國有或股份制大行的支行工作人員表面上會告訴客戶可以申請該行推出的個人經營性貸款，但如果待進一步落實交易的時候，絕大多數工作人員就會表示，“現在可以審批，但要走很長的流程，今年年底無法放款，最快也要等到下一年的一月才能放款，貸款的利率上浮水平則無法確定。而且如果沒有抵押物等，審批通過可能比較困難，而且利率也會提高。”
但渣打銀行上海分行的工作人員表示，“額度方面肯定沒有問題。只要符合申請條件，應該都能夠接受，放款時間應該趕在今年年底之內問題不大。”
無獨有偶，星展銀行上海分行也表示，“個人貸款方面還有額度，可以申請貸款，放款時間也應該不會拖太長的時間。”像花旗銀行深圳分行等外資行在咨詢時都表示額度還是有的，符合條件後審批與放款的時間應該不會太長。
農業銀行深圳分行主要負責區域個貸業務的人士說：“其實國有大行等由於做房貸業務數量比較大，所以額度絕對會比較緊張。而一些外資行或小銀行在房貸業務上占比優勢並不高，所以他們的主要策略是攻克這些非房貸類定價較高的貸款業務。他們肯定是有步驟的進行規劃，所以現在有些銀行能夠發放這類非房貸貸款也是很正常的。”
此外，上述農業銀行人士表示，“個人經營貸款對於銀行而言是一項定價能力較強但風險較高的業務，雖然一般水平下個人只能申請50萬到200萬的經營性貸款。但其實這項業務不同於企業貸款，個人經營一般沒有太多實體的東西而且很多都處於起步階段，沒有太多過往的業績和等指標進行考察。”
“所以銀行在並不太情願放棄這塊業務時，再外加額度較為緊張的情況下，只能向客戶建議要申請應該盡快申請，最起碼如果申請了還很有可能在下年年初獲得貸款。”
信用貸款逆市造勢宣傳的背後：已提高准入門檻，宣傳為下年奠定基礎
當你通過地鐵或公交車穿梭在城市之間，當你在興致勃勃的瀏覽網站的時候，也許你都曾經見過如平安銀行與渣打銀行等銀行的無擔保無抵押信用貸款的廣告。其實，按照邏輯來說，如果銀行可放貸規模減少的話，這類風險較高的信用貸款應該首當其衝地被銀行“忽略”，但真實的狀況並沒有如“邏輯”那樣嚴重。
“平安銀行的新一貸從推出到現在一直都有在推，業務量也在不斷地穩步上升。其實不單這項貸款業務在做，各項貸款業務都在有條不紊地進行。從目前的情況來看，並沒有太多感受到資金緊張的情況出現。”平安銀行廣州分行個人信貸部相關負責人表示。
他還表示，“我們並不會把所有貸款額度都放貸出去，在每一年的時間裡面都會根據市場的狀況作出相應的結構調整，對房貸與非房貸的放貸規模作出合理的結構配置。並不會說只為了業務量無尺度、無結構地不合理髮放貸款。”
經過對上述較為熱衷推行小額信用貸款銀行的咨詢調查發現，如果申請人確實能夠符合銀行出具的條件，那麼一般情況下銀行還是會答應客戶的申請，但准入門檻或利率等適度提高，放款的速度可能會比較慢。
渣打銀行廣州一支行的個貸經理表示，“上級還是通過廣告等不斷在對無擔保無抵押信用貸款進行宣傳，這樣最主要的目的是為了下一年的信貸工作先做好準備。其實通過一輪的廣告效應，確實多了許多人來咨詢申請這項無擔保抵押的信用貸款，目前這項業務還在推行利率優惠等相關活動。”
“其實利率、貸款額度等都是根據申請者不同資信而決定的，廣告表達出來的一般都是通過較低利率與較大貸款額度而去吸引人，其實並不是所有人都能獲得這樣的優待，有些申請人的年還款利率有可能達到9%或不等。”
個人授信貸款必須有固定資產抵押物，資金緊張程度因支行而異
除了上述兩種較為常見的個人非房貸貸款類型之外，現在許多銀行推出的授信貸款也是一種比較受個人歡迎的貸款融資途徑。授信貸款更加靈活，只要一次審批後客戶就可以在固定的時間內享受循環使用這筆貸款額度，利率同個人經營性貸款水平相當。
“這種類型的貸款需要抵押物才能申請，比一般性的個人經營性貸款等要嚴格。由於授信貸款就像信用卡那樣，還了資金後還可以繼續使用，比較靈活，所以有不少人現在在咨詢。目前也能夠接受辦理申請，不過為了防控風險，申請流程還是要走比較長的時間。”招行廣州一支行零售高級經理表示。
深發展廣州分行人士表示，“其實並不是每家支行都存在資金緊張的問題，因為貸款是否發放都需要經過每家銀行分行層面的部門統籌批准的，所以從總行到分行再到支行，領導心中對於風險或總體規模肯定有個底。只是分散到個別支行時，負責人為了提高業績，沒有更好地結合支行本身的存款與貸款規模狀況，而出現資金緊張。”
“一般情況下支行在上級批准發放某一筆貸款後，是由支行拿出自身的資金發放貸款的，並不是由上級將其資金的調撥下來發放的。比如，目前深發展廣州分行許多支行，不管是存款業務還是貸款業務，基本上都完成了今年各自的指標。當然，有些支行因為沒有處理好就導致了貸款資金規模不充足的狀況。有些支行因為把今年的存貸款指標都完成了，所以剩下的時間反而更熱衷於理財產品銷售等中間業務進行創收。” |
