提前還貸：違約金＋利息？
而對於提前還款，根據一家小貸公司工作人員的回覆，如果還了6期（也即1063×6＝6378元）之後，提前還款，需要一次性還款5879元。
記者計算了一下：剩餘本金是10000－833×6＝4998元，違約金是10000×3%＝300元，兩者共計5298元。而5879－5298＝581元。這581元的差額是怎麼回事？是否合理呢？
深圳市亞聯財小額信貸有限公司（以下簡稱亞財聯）的工作人員告訴記者，提前還款時的還款額包含“本金、利息、行政管理費、提前還款手續費、罰息、複利等其他費用”。記者又追問具體計算方法，他稱“很複雜，電話裡說不清楚”，並強調“與銀行的計算方法一樣”。
記者致電某銀行貸款客服熱線，客服人員表示，客戶分期付款的利息是按餘額計息的，若提前還款，銀行只會收取實際使用期間的應收而未收的利息，而是否收取違約金則和貸款品種有關，有的貸款是不收違約金的。
“如果客戶支付了違約金，就不應該再支付利息，歸還剩餘本金即可。”上述法律工作者張先生質疑小貸公司的這種做法。
《合同法》第208條規定：借款人提前還款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。
根據記者得到的資料，小貸公司和客戶簽訂的合同中確有一頁“提前還款清算表”，那麼表中的“提前還款應償還金額”雙方是怎麼約定的呢？
“簽合同的時候就只給了一個提前還款清算表，我根本沒有細看，更沒有和我們商量。”一小貸公司的客戶稱。
對此，上述張先生表示，這屬於不合理的格式條款，消費者有權提出異議。提前還款，償還剩餘本金是理所當然的，支付違約金是有道理的，畢竟打亂了借款人的資金使用計劃，但是既然已經支付了違約金，還要再支付其他額外費用就不合理了。
小貸公司暴利之嫌
儘管利息如此之高，但小貸公司的壞賬率並不高。
深圳市金融辦發布的“2011年1～5月份深圳金融運行情況”顯示，32家小額貸款機構自開業以來，為社會解決206.69億元的融資需求，營業收入5.28億元，淨利潤2.63億元，本年度新增貸款63.10億元，貸款餘額40.51億元，不良資產餘額1.34億元。以此來看，小貸公司的不良資產率確實不高。
既然壞賬率不高，高利率的另外一個可能是小額信貸的展業成本過高。
記者調查獲悉，小貸公司員工的待遇偏低。業務人員只有1000多元的底薪，提成一般是客戶貸款量的1%到2%，這個成本被客戶的手續費貸款額的2%（如上文所述，貸款10000元，先扣200元）所覆蓋；內勤人員的月工資不過3500元左右，一個網點內勤人員合計不超過10人。
與之對應，每個網點的收益卻很高。業內人士透露，生意稍好的小貸網點，每個月可放款400萬元，貸款存量可達4000萬元。貸款存量一年的利息 （51.71%）收入就高達2068萬元。
亞聯財官網顯示，該公司發展迅速，今年以來在深圳的網點從28家增加到35家，且在沈陽、大連和昆明等城市新設立了分支機構。
“銀行的利率低，但很難貸。”從事五金生產的王老板說出了苦衷：“除了繁瑣的程序，很多銀行貸款人員會暗示你給‘好處費’，這個太費精力；小貸利率高，但它確實方便。”
民生銀行貸款顧問邢炯泳提醒：“部分客戶可能不了解銀行的情況。中小銀行針對小微企業的創新產品不斷推出，但不為市場所知，造成了銀行找不到客戶、客戶找不到銀行的尷尬局面。” |
