其次，民間借貸市場交易靈活且具有彈性。
鄂爾多斯民間借貸資金利率高度市場化。民間借貸活動中融入資金利率達到月息3%，平均融出資金利率達到4%。此外，季節性需求旺盛時，貸出資金利率月息可達3.5%至7%不等，高峰時甚至達到10% 。而神木的民間借貸則相對較低，一般為月息2%至3%。
借貸期限一般為一年以下，資金借入一般以三個月為限，資金貸出則不一而足，但通常不超過一年。
第三，借貸資金來源廣泛，借貸活動主要基於個人信用，以親緣、地緣為紐帶。
從借貸活動的資金供給方來看，民間借貸仲介吸納的資金多來源於親朋、同事。資金來源主要有儲蓄、土地補償金、拆遷補償、資本所得（租賃、盈利）、銀行貸款、信用卡套現等，其中銀行方面的來源佔到30%左右。
由於資金出借活動幾乎完全基於個人信用，通常較少有正規合同文本，也較少有對資金投放的具體關注。大多數借貸活動經過1－3個資金仲介，也有民間借貸活動直接發生在企業之間。
第四，資金流向相對集中，主要集中於房地產及煤炭等行業。
根據上述調研報告，投資公司、寄賣行等民間借貸機構融資額在100萬元以上的企業主要集中在房地產開發、煤炭選採、運輸以及加工業，其中又以房地產企業融資佔比最大，用途主要是企業流動資金週轉；100萬以下的小額資金流向主要為汽車經銷商、個體工商戶等。
由於民間資金大量流入房地產企業，鄂爾多斯房地產市場呈現出一派繁榮景象。天津高和股權投資基金有限公司的調研顯示，去年鄂爾多斯核心市區大部分商品房售價已在7000／平方米元以上，其中一些高端住宅項目的售價已突破2萬元／平方米，逼近北京、上海。
民間借貸“雙刃劍”
提起民間借貸，很多人會自然聯想到“高利貸”、“利滾利”、“非法集資”等負面形象。在鄂爾多斯、陜北神木調查期間，記者也聽到類似“負債人潛逃”、“投資人血本無歸”等版本的傳說。那麼，真實的民間借貸是否被“妖魔化”？又該如何看待數額龐大的民間借貸市場？
“要辯證地看待民間借貸這一市場，既要看到它們為民營經濟開闢了新的融資渠道的積極一面，也要看到民間借貸潛在的金融風險。”提及當地發生的石小紅案，鄂爾多斯市金融工作辦公室主任孫建平在一家茶館接受記者採訪時稱。
從某種意義上來講，“民間借貸”猶如一把“雙刃劍”。處置得當，既可以使資金方獲得穩健的投資收益，也可幫資金需求方解燃眉之急，把握商機，從而達到雙方共贏的效果；而處之不當，資金方可能面臨資金收回風險，資金需求方也會承受高利貸重負。
在孫看來，目前鄂爾多斯的金融需求缺口非常大，而當地主流的銀行無法滿足這一需求，自然也就催生了當地活躍的民間金融。“十一五”期間，鄂爾多斯市地區GDP和財政收入增長迅速，而金融業卻沒有同步增長。
記者也注意到，在鄂爾多斯，銀行機構長期以來僅限於幾家國有銀行，幾家股份制銀行也是近幾年才入駐。而在陜北神木最繁華的大街上，僅有農業銀行、工商銀行、神木農商行等幾家金融機構。除了在物理網點覆蓋不足外，當地的金融機構在金融服務上也難以滿足當地的企業融資需求，在信貸收緊的今年，想從銀行獲取資金更是愈顯困難。
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