具體來看，個人購房貸款1季度新增4662億元，同比多增3088億元，佔全部新增貸款的66%。
“雖然房地產成交有所下滑，但是隨著調控政策影響變淡，房地產成交也呈現出回暖態勢。”中原地產市場總監張大偉表示，成交回暖，但調控卻未放鬆，錢從哪來？
據“偉嘉安捷”數據統計顯示，新政實施近兩個月以來，北京房貸交易量環比同期下降了50%，而在整體交易量下跌的環境下，市場中蘊藏的各元素也是“有升有降”。
例如北京個貸市場交易量則上漲14%。抵押消費類貸款的上升是造成5月北京個貸市場交易量上浮的主要原因，3月瘋長的二手房交易量使得市場消化這部分人群後，使用抵押貸款用於裝修的用途較多，助力非交易類貸款市場。與此同時，企業經營類貸款的增多也是交易量上升的一大“功臣”。
但值得注意的是，雖然部分新購房者抵押裝修貸款增多，但另一方面，借道消費貸款作為“房貸”現象又有回頭之勢。
的確，來自中國人民銀行上海總部的數據顯示，一季度上海市新增本外幣個人消費貸款238.6億元，同比多增179.5億元。一些業內人士表示，不排除其中有部分貸款變相流入了房產交易市場。
消費貸，顧名思義銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的消費性個人貸款，這其中並不包含房貸。雖然此前，央行和銀監會發佈《關於完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》，“要求各商業銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用於購買住房”。然而，不少購房者與裝修公司、仲介機構等相互配合，加之個別銀行審批不嚴等因素，屢禁不止。
記者致電廣州、上海多家擔保公司，大多表示可以從事上述業務。據業務員介紹，200萬元以下的貸款一般以“房屋裝修”名義申請，找裝修公司簽訂合同即可；200萬元以上的以“藝術品投資”名義申請，與客戶簽訂相關合同的對手方一般為珠寶公司或典當行。
銀率網分析師閆博鍇表示，央行對於消費貸款用途有嚴格規定，不能用於購買住房、股票、基金和理財產品，不能以任何形式流入證券、期貨、民間借貸等資本市場及用於股本權益類投資，只可用於購買大宗耐用消費品和教育、旅遊等用途。
從這個角度而言，通過“消費貸款”方式流入購房人手中的銀行信貸，實際上是進入了一個“灰色地帶”。
各方利益驅動房貸“變身”
“客戶能順利拿到購房資金，仲介公司能做成交易賺取傭金，擔保公司有手續費可賺，銀行也能完成業績指標，各方都有好處，何樂而不為呢？”上海某房產仲介的業務員餘先生說。
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇［微博］表示，這種“灰色房貸”是典型的貸款挪用。但記者在調查中發現，儘管認可“灰色房貸”存在違規之處，但無論是購房者、擔保公司、仲介機構，甚至銀行本身，都十分樂意從事此類業務。
一位不願意透露姓名的上海銀行業人士表示，此類“灰色房貸”現象其實一直都存在。“一般而言，只有手續、材料合規的情況下，銀行才會發放消費貸款。至於材料背後是否存在假合同或資金挪作他用等問題，銀行方面受限於人力、成本等因素，雖然會有檢查，但難以全面覆蓋。”
廣州一家銀行的個貸部負責人表示，放款後銀行會定期對申請人的還款和資信情況進行跟蹤調查。曾經有貸款人以裝修的名義獲得30萬元的五年期貸款，用於購買二套房，但銀行放款後一週內，客戶就直接把錢從第三方賬戶從銀行轉賬轉到了自己的賬戶。發現這筆貸款存在明顯作假行為後，銀行方面立即啟動追討，並要求一年內還清。但這位負責人也坦言，若對於此類情況進行逐筆調查，銀行既沒有動力，也缺乏足夠的資源。
即使意識到部分消費類貸款可能流向房貸，銀行也大多選擇“睜一隻眼閉一隻眼”。
與按揭貸款相比，消費類貸款不僅期限較短，而且根據貸款人的資信情況，其利率還可以在基準利率基礎上有所上浮，對銀行而言收益更高。
另外，個人住房抵押消費貸款的放貸額度一般不超過評估價的五成，對於銀行而言有較高的安全邊際。在當下房價穩中有升的背景下，此類貸款與普通房貸相比並未增加額外的風險。
上海一位典當行業資深人士也表示，包括一些購房者在內，用“藝術品投資”的名義向銀行申請消費貸款，再轉作他用，在業內並非秘密，甚至已經成了“約定俗成”。
“用這個名義不僅貸款額度大，而且好操作。比如貸款申請下來之後，萬一遇到銀行核查，客戶完全可以說沒能買到或拍到看中的藝術品。”這位典當業內人士說。
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