中評社香港5月9日電／作為債務人償還債務的第二還款來源，抵質押品是商業銀行緩釋信用風險的重要手段。中國銀監會8日發文明確將押品管理納入全面風險管理體系，指導商業銀行規範和加強押品管理，並對押品分類、估值、集中度管理、壓力測試等提出明確要求。
新華社報道，據了解，目前銀行貸款中60%左右是抵質押貸款，包括房地產、金融資產、應收賬款和其他押品等類別，其中房地產抵押貸款佔50%左右。
“對押品的品質、真實性等加強管理，有利於商業銀行減少損失，提升應對不良資產上升的能力，是抵禦信用風險的重要制度安排。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示。
銀監會有關負責人表示，當前，部分商業銀行押品存在管理體系不完善、管理流程不規範、風險管理不到位等現象，其風險緩釋能力沒有得到充分發揮。
《商業銀行押品管理指引》對押品分類、押品估值、抵質押率設定等重點環節的風險管理提出具體要求。指引要求，商業銀行應至少將押品分為金融質押品、房地產、應收賬款和其他押品等類別，並在此基礎上進一步細分。同時，應結合業務實踐和風控水準，確定可接受的押品目錄，且至少每年更新一次。
押品估值、抵質押率設定是押品管理的難點和重點。指引要求，商業銀行應根據不同押品的價值波動特性，合理確定價值重估頻率，每年應至少重估一次。價格波動較大的押品應適當提高重估頻率，有活躍交易市場的金融質押品應進行盯市估值。商業銀行應審慎確定各類押品的抵質押率上限，並根據經濟週期、風險狀況和市場環境及時調整。
某大型商業銀行信貸管理部人員表示，押品估值的專業性較強，目前商業銀行主要依賴外部評估，此次指引要求如果使用外部評估，還要進行內部審核確認，對商業銀行的評估能力提出更高要求，今後要加強這方面的隊伍建設。
為緩解企業融資難，疏通資金進入實體經濟渠道，社會上一直呼籲銀行放寬押品範圍。
曾剛表示，目前商業銀行的押品主要以房屋、土地等不動產為主，但對小微企業來說，缺乏有效的抵質押物，面臨融資難的問題。商業銀行應該探索擴大押品範圍，把一些不動產納入進來，促進小微企業尤其是科創企業的發展。
“值得注意的是，不動產面臨估值更複雜、處置變現難度大以及是否符合法律要求等問題，這類業務的開展有賴於基礎設施的健全和法律環境完善，需要有個過程。”曾剛說。
在加強押品管理的同時，銀監會表示，商業銀行既應重視抵質押品的風險緩釋作用，又要全面評估債務人的償債能力，避免過度依賴抵質押品而忽視第一還款來源。同時要平衡好擔保貸款和信用貸款的關係，合理髮放信用貸款，為實體經濟特別是小微企業發展提供好金融服務。 |
