目前，消費金融領域逐漸呈現出“群雄逐鹿”格局。從參與機構看，具體可分為四個層次。
第一層是商業銀行的信用卡業務，這也是最早的消費金融產品，其突出特點是不能支取現金，資金流向從消費者賬戶到商家賬戶“點對點”，資金用途明確，覆蓋人群廣泛。
中國工商銀行數據顯示，截至今年6月末，該行信用卡發卡量已近1.3億張，較5年前增長了75%，穩居全球第一大發卡銀行地位，2012年以來客戶使用工行信用卡支付的消費金額已累計達到11萬億元。
第二層是商業銀行近兩年快速興起的個人消費信用貸款業務，優勢是利率水平相對較低，額度較高，純信用貸款，無需抵押擔保，從申請到放款全部線上完成，效率較高。
第三層是消費金融公司，持牌經營的非銀機構。從2009年開始，我國陸續在北京、天津、上海、成都開展了首批消費金融公司試點，2013年又新增了12個試點城市，2015年試點正式擴大至全國。
第四層是互聯網金融機構，以螞蟻金服“花唄”和京東金融“白條”最為典型，前者脫胎於淘寶電商平台，後者則借助京東商城平台，都是在購物結算場景中嵌入分期付款的借貸業務。 |
