在瀏覽了一遍宣傳頁面後，張明被這款主打性價比招牌的保險吸引，報著獵奇心態，他用手機在平安保險商城購買了這款產品，前後用時不超過3分鐘，直接跳轉付款界面。“爆款版售價27.5元／年，價格僅一頓外賣錢，我覺得成本並不是很高。”張明說。
值得一提的是，這款以熬夜為名的產品將猝死事件由原本在世界衛生組織定義的6小時基礎上延長至24小時。
不過，《平安猝死疾病保險》條例上載明，既往症造成被保險人猝死的，保險人不承擔給付保險金責任。
那麼，這款平安熬夜險一年27.5元是怎麼做到的，又與市面上的其他意外險有什麼不同之處？
一位滬上保險公司精算師向記者解釋，意外險從大面上涵蓋了意外醫療、第三方責任險和意外身故。從精算的角度，要考慮的是出險頻率和預期出險損失。雖然意外身故的賠付額普遍要高於意外醫療和第三方責任險，但其出險頻率從宏觀大體量的數據層面來講是要遠遠低於前兩者的，所以其期望值在承保的保費裡的比重實際上是很小的一部分。而意外醫療的觸發機制涵蓋很多方面，所以其出現頻率相對而言是要高得多。“熬夜險因為其並不包含意外醫療部分，這部分本來理賠頻率又是極高的，畢竟生病、住院概率更大。且該產品出險賠付的觸發機制相對而言受到了更多條條框框的限制，所以表面上來看它是要比意外險便宜很多。”上述保險精算師如是說。
至於定價方式，這位保險精算師坦言：“因為熬夜險作為一種新型險種，沒有大而全面的數據作支撐，所以我認為會從事故的數據庫中提取相關數據進行分析定價。到了產品本身穩定後，有足夠的市場，那麼到時候兒會通過產品自身的數據進行定價分析。簡而言之，承保概率和費用一定是呈反比。便宜的險種必有它便宜的算法模型。”
截至11月29日，記者還能從平安保險商城中搜索找到這款平安熬夜險，銷售分數已經上萬份，不過產品並未上架至螞蟻保險和微保渠道。經濟觀察報記者獲悉，熬夜險爆款版限時截止日為11月30日，今後是否再次上線並未有準確消息。 |
