中評社北京7月31日電／據21世紀經濟報導記者文靜重慶報導，“在機構端從事鄉村金融服務時，我們發現有‘雙高’急需破解：一是放貸的風控成本高，二是交易成本高。”7月底，在2022重慶金融助力鄉村振興高峰研討會上，金融科技公司度小滿CFO朱白帆說。
鄉村金融服務面臨很多難點，基礎設施弱，貸款缺乏很多征信措施。貸款的大部分是中小農戶，貸款金額小、頻率高、用款時間特別急。
朱白帆將鄉村貸款人分為三類：金字塔尖是頭部鄉村主體，他們有非常豐富的抵押物，適合由傳統銀行提供信貸服務，也能獲得比較好的利率；金字塔中間是中小企業鄉村主體，這部分主體有一部分的抵押資產，但是相對來說比較單一；金字塔的底部被稱為普惠鄉村主體，一般缺少可抵押的資產。對可以提供給他們的信用類信貸服務，銀行很少主動觸及。
西南大學智能金融與數字經濟研究院院長、教授王定祥在剖析鄉村振興難點時也提到，成熟型的新型農業經營主體，現金流收入穩定，是銀行的優質客戶，不存在融資難、融資貴的問題。但創業階段的新型農業經營主體和創業農戶，資金需求量大、期限長、抵押物缺失、信息不對稱嚴重，創業期基本祗有支出無收入或收入無法覆蓋成本，風險大，銀行不敢介入。
“放貸的風控成本高表現在信息不對稱和發展不對稱。”朱白帆說，做金融就是做風控。互聯網的金融逐步進入了智能化階段，更講究的就是對客戶的瞭解，瞭解客戶的需求後去匹配他所要的金融產品。鄉村金融的金字塔底部非常寬廣，2021年整個市場有高達8.6萬億元的貸款規模。所以，如何提升普惠鄉村主體的金融可獲得性，小貸公司和傳統銀行合作是一個重要課題。
人工智能包括算法、算力、大數據。他說，百度在底層基礎上有大量數據和雲基礎，用數據做出模型後結合度小滿金融業務，開發了很多特色化的產品。
在具體做法上，智能風控除了傳統上的人行征信數據以外，還吸引了外部的很多第三方數據，包括互聯網行為數據。
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