中評社北京10月13日電／今年上半年，中國商業健康險保費取得了良好發展。根據中國人壽、中國平安、眾安在線等多家險企公布的半年報，不少險企的健康險保費保持了15%以上的增長，在眾多人身險產品中表現亮眼。商業健康險之所以能夠取得如此成績，與注重業務創新、大膽破解帶病投保存在一定的關係。
經濟日報發表對外經濟貿易大學北京對外開放研究院研究員李長安文章表示，隨著生活水平的不斷提高，老百姓對於健康的關注度越來越高。通過購買保險的方式為健康護航，成為越來越多人的選擇。統計數據顯示，2021年，商業健康保險保費收入為8803.6億元，同比增長7.72%，占到保險業原保費收入的18.55%，成為超越車險的第二大險種。不過，在很長的時間裡，對於能否允許帶病投保的問題，保險公司往往態度謹慎，而帶病投保也經常被視為故意的騙保行為。相對於健康的人群，投保意願最強的通常是帶病體人群。如何破解這個難題，就成為許多保險公司的新課題。
文章介紹，2015年8月，原保監會發布了《個人稅收優惠型健康保險業務管理暫行辦法》，規定“保險公司應按照長期健康保險要求經營個人稅優健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，並保證續保”，這從政策上為帶病投保正規化提供了依據。2016年，以保額高、保費低、保障範圍廣為賣點的百萬醫療險推出，意味著帶病投保的傳統局面被打破。特別是低價格、低門檻、高保額的“惠民保”的出台，使帶病投保的範圍進一步擴大。“惠民保”將參保人擴大到了帶病體和老年人，受到了廣大投保者追捧。據統計，截至2021年底，全國已有28個省份、244個地級市推出“惠民保”，參保人數為1.4億人次，保費約140億元。值得注意的是，“惠民保”的成功與政府大力支持有很大關係。政府通過政策支持、稅收優惠、行政指引等方式，幫助保險公司提供更加普惠性的方案，而且政府的介入也大大提升了該保險品種的信譽度。
文章指出，允許帶病投保帶來了商業健康險的快速發展，同時也面臨著一些需要解決的問題。比如，如何獲得有效數據評估風險，如何有效防止騙保等行為，如何實現精算、核保、定價多方平衡，等等。這需要保險公司進一步規範此類險種的運作和管理，也需採取有效措施降低由於放寬參保條件所可能引發的各種風險。通過向投保人提供更多產品和服務，將疾病預防、治療、康復和護理等費用納入保障範圍，正成為商業健康險未來的發展方向。這對於不斷降低帶病投保的風險，推動行業健康發展，同時降低疾病發生率，提高參保群眾的健康水平很有裨益。
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