保持增量擴面態勢
今年以來，小微企業貸款繼續保持“增量擴面”態勢。國家金融監督管理總局近日發布的數據顯示，截至2023年一季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額64.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額25.9萬億元，同比增長25.8%。
除了“量升”，“價降”也為小微企業減了負。最新統計數據顯示，今年3月份新發放的普惠小微企業貸款利率為4.42%，比上月和上年同期分別低11個基點、41個基點。“我們堅持普惠金融‘量、價、質’並舉，通過普得更廣、惠得更實，讓客戶借錢不難、用錢不貴。”中國工商銀行副行長段紅濤說。
《通知》明確提出，要形成與實體經濟發展相適應的小微企業金融服務體系。其中，2023年總體繼續保持增量擴面態勢，優化服務結構，提升重點領域服務精準度，並保持貸款利率總體平穩，推動小微企業綜合融資成本逐步降低。如何實現以上目標？如何完成“量升、價降、風險低”這個看起來似乎不可能成立的三角？目前，實踐探索出兩條主要路徑，一是深化機制改革，二是深挖信用數據。
深化機制改革，是指金融機構要設立專營機構，為小微企業制定專門的信貸管理政策，建立專項信貸評審機制，並在統計核算、風險管理、考核評價等方面優化機制，以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不願貸”問題。此前，按照監管部門要求，大型商業銀行已設立“普惠金融事業部”，從總行到分支機構、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，適當下沉業務重心，下放審批權限。
“農業銀行將根據自身業務發展情況，單獨制定普惠貸款增長計劃，匹配信貸資源，力爭普惠金融業務在高基數基礎上實現高質量可持續發展。”中國農業銀行副行長劉加旺說，今年以來，隨著我國經濟形勢回升向好，小微企業的生產經營活動持續恢復，其融資需求也在增加。
深挖信用數據，是指金融機構要堅持科技賦能，依托人工智能、大數據等技術手段，有效挖掘小微企業的信用信息，推動普惠業務下沉，提升小微金融服務的可獲得性與效率。“一是沿著資產找客戶，擴展押品資產的數據庫，優化業務流程。”段紅濤說，二是沿著數據找客戶，與政府、核心企業、第三方平台開展源頭合作，運用數字技術精準畫像；三是沿著交易鏈條找客戶，將核心企業的優質信用貫穿全產業鏈。
“推陳出新，搭建數字化新體系。”中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍說。目前，該行已搭建了數字化營銷、產品、風控、運營、服務的“5D（Digital）”新體系，依托智能風險控制技術，主動篩選、自動觸達小微企業，為它們主動授信。據悉，郵儲銀行的主動授信模式已運行了半年多時間，貸款餘額已超700億元。
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