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掃描二維碼訪問中評網移動版 互聯網銀行挖掘雲商機 信息不對稱成風控關鍵 掃描二維碼訪問中評社微信
http://www.CRNTT.com   2016-07-20 10:32:16


  中評社北京7月20日電/30歲的彭金東是網商銀行信貸業務的首批用戶之一。從2010年至今的6年裡,他的生意從一家單日流水只有幾百元的淘寶街舞服飾店,發展到年營收過千萬元、擁有自主品牌的全品類服裝店鋪。

  去年“雙十一”之前,經過“雲端”的大數據風控分析,網商銀行給予彭金東一筆200萬元的授信。他支用這筆貸款之後招聘了一個專業的服裝設計師團隊,準備創建服裝品牌。不過,更多時候,作為互聯網銀行,網商銀行的單筆放貸規模是十幾萬、幾萬甚至幾千元。

  “沒錯,我們自稱是跑在"雲"上的銀行,可就是這麼接地氣。”網商銀行副行長趙衛星語帶調侃意味。網商銀行最新披露的數據顯示,一年來,運用大數據風控、互聯網技術等工具,該行共服務170萬家小微企業,戶均貸款僅為4萬元。

  在傳統銀行眼中,單筆貸款金額如此之低,可以肯定是不賺錢、不值得做的買賣。然而,基於互聯網的“雲”,網商銀行正在挖掘商機。趙衛星說,“雲端”帶來了海量的大數據,但網商銀行的優勢在於對數據的理解和識別能力。例如,淘寶網一個商家隔多長時間會修改備貨欄?這是傳統銀行無法監測或者即使監測到也無法有效利用的,但網商銀行利用大數據優勢,分析判斷商家在同類型商家、整個行業裡所處的情況。“雲”會把商家持續、穩定的經營數據換算成一個行為數據。例如,某一行業修改備貨欄的頻率是每3個月一次,如果某商家超過3個月都沒修改,則說明其經營行為可能存在一定風險。

  “這些數據不是現成的、傳統的財務數據,必須放在整個交易環節、整個行業裡去比較,傳統銀行很難做到這一點。”趙衛星說,為了加大風控力度,他們還會做多重交叉驗證,這也是傳統銀行難做到的,因為後者在貸款發放之後,就幾乎與客戶脫節了。

  在微眾銀行相關負責人眼中,銀行風險管理的關鍵是解決信息不對稱問題。純線上運營的互聯網銀行沒有網點和面對面服務,主要依靠數據信息分析應用替代傳統的人工核查和經驗判斷,所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同。如何在互聯網海量和高並發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作,是互聯網銀行發展面臨的最重要課題。一直以來,微眾銀行都在借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力,探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和算法技術,微眾銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型,並把它們應用於實際業務,通過反覆驗證來改善風控模型。這使得分級授信、分級收費成為可能。

  在趙衛星看來,互聯網銀行的核心永遠是技術。目前網商銀行的300多名員工中,技術人員占一半。由於技術和IT基礎設施投入巨大,雖然網商銀行最近1年業務有很大增長,但目前的目標也是盈虧平衡,而非盈利。

  包括趙衛星在內的眾多互聯網銀行人士相信,一系列新興科技將給互聯網銀行打開更多想象空間。人工智能、VR、生物驗證技術等科技未來將給互聯網銀行的客戶提供更便捷、門檻更低的服務。趙衛星透露,“我們在人工智能方面已有所嘗試。例如,一些程序有一小部分是人工智能編寫的,當然之後會反覆驗證其準確率,畢竟現在是在試用初期,未來我想會大批量運用。”

  麥肯錫相關人士指出,上次互聯網泡沫之後,銀行成功地使核心流程電子化,現在則必須使這些流程數字化。處理抵押貸款的大部分成本在於大量周而複始的人力工作。數字化的抵押貸款申請流程涉及創造並操作數據的領域,如借款方的收入和負債數據,這些流程的大部分可以通過自動化的雲服務代勞。對銀行業來說,這種轉換將耗時數年,因為它需要融合多種現有的遺留系統,可能要重新設計平台。

  互聯網銀行的優勢或許就在於此,首先是通過特色鮮明、細致入微的場景嵌入帶來客戶,其次通過高效率的大數據處理來篩選客戶,最後以“千人千面”的定價來服務客戶。

  多位專家直言,基於目前互聯網巨頭鼎足而立的格局,未來純粹的互聯網銀行應該不會太多。多位互聯網銀行人士表示,儘管只有一個阿里巴巴、一個騰訊,卻不妨礙現在有這麼多電商和門戶網站,互聯網銀行的未來一定是百花齊放,各有所長。

  趙衛星說,互聯網銀行未來將不再是“鮎魚”,而是“黏合劑”。“一端連著消費者和小企業,另一端是龐大的金融體系。我們要做的是輸出金融技術。我希望也必將實現的是,我們的‘雲’是開放的、分享的。我們要做的是平台化的金融,大家在平台上各取所需。這,就是互聯網精神。”

  儘管目前國內正式上線運營的互聯網銀行僅有兩家,但“雲端”銀行的衝擊將勢不可擋。

  (來源:中國證券報)

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