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明確中國民營銀行市場定位刻不容緩

http://www.CRNTT.com   2015-01-14 09:47:30

二、阻礙民營銀行正確市場定位的主要因素 　　文章稱，針對民營銀行的設立問題，中國經濟學界已經討論了十幾年，但直到2014年召開的“兩會”後，中國銀監會才正式批覆同意設立民營銀行，其中一個關鍵性的制約因素就是民營銀行的市場定位問題。 　　目前來看，阻礙中國民營銀行進行準確市場定位的因素包括以下幾點： 　　1.有關民營銀行的法制尚未健全 　　中國銀監會雖然對民營銀行的發起人資質、准入條件、經營區域做出了明確規定，但對民營的經營範圍和經營領域方面的規定相當模糊，這就增加了民營銀行的市場定位難度。從整個銀行業的角度來說，儘管中國法律明確規定商業銀行不得跨業經營，但由於缺少相應的監管和具體懲處措施，越來越多的銀行通過設立投資部的形式從事股票、基金、保險等其他業務，分業經營的規則已被打破。對此，相關機構和部門正在制定新的法規，規範銀行業的經營範圍。未來是否允許金融機構進行混業經營尚存在不確定性，這就進一步增加了民營銀行選擇經營領域的難度，“哪些領域能進、哪些領域不能進”成為困擾民營銀行進行市場定位的首要症結。 　　2.社會征信體系尚未健全 　　首先，中國的社會征信體系建設正處在發展階段，覆蓋率較低，尚未在全社會內形成健全的征信體系。其次，現存的征信機構大都由各級政府主導，易受政府的行政幹預，可信度不高。再次，各征信機構的評價標準不一，市場經營混亂。社會征信體系的缺失加劇了銀行與客戶間的信息不對稱。對於民營銀行來講，成立初期，無法依據征信機構的信用評級來判斷客戶的資信情況，從而決定是否放貸以及放貸的額度。相反，民營銀行需要在尋找客戶、授信評審、貸後管理等方面花費大量的人力、物力，這就大大增加了民營銀行的經營成本和貸款風險。 　　3.社會擔保體系仍未完善 　　現階段，中國的擔保公司少，規模小，信用放大倍數低，客戶的覆蓋率較低。現有貸款更多的是依靠企業間相互擔保，風險高度集中。在缺少有效擔保的情況下，民營銀行無法為本地區內融資需求迫切的中小企業提供貸款服務，這就導致民營銀行客戶選擇面變窄，不利於民營銀行進行準確的市場定位。 　　三、國內民營銀行市場定位路徑選擇 　　文章指出，隨著深圳前海微眾銀行的開業申請獲批，中國首批試點的民營銀行有望在2015年開業，民營銀行的市場定位問題亟須解決。民營銀行應細分區域市場，充分發揮自身優勢，選擇和確定合適的客戶群、金融產品和相應的營銷渠道。 　　民營銀行市場定位應遵循如下路徑： 　　1.細分市場，確定目標客戶群 　　民營銀行在考慮市場定位時，首先要對經營腹地內的市場進行細分，根據自身的特點和市場的競爭態勢選擇合適的客戶群。在目標客戶方面應該盡量避開資金需求量大、資金占有度集中的大型企業。 　　民營銀行要立足當地，為本地區的實體經濟服務，重點考慮如下客戶群： 　　第一，資信狀況良好的中小企業。中國中小企業數目占全國企業總數的99.8%以上，其中不乏具有發展前景的企業。國有銀行和股份制銀行受到“體制”的影響和“安全原則”的束縛，很少向中小企業放貸，這就給民營銀行留下了巨大的發展空間。民營銀行應通過簡化手續、提高效率和服務質量的方式，積極拓展與本區域內中小企業的合作，將經營狀況良好、資信程度較高的中小企業納入重點服務群體。 　　第二，社區居民。目前，中國正在進入消費主導經濟轉型的新時代，金融產品消費總量不斷擴大，消費結構升級加快。中國現有的商業銀行一般遠離社區，手續繁瑣，服務水平較低，客戶滿意度不高。民營銀行要充分利用貼近居民的優勢，改革傳統銀行的弊端，提升服務理念，加強新產品的研發，不斷滿足社區居民日益變化的服務需求。同時，針對中國的消費結構日趨年輕化，民營銀行在銀行卡設計和營業廳內部裝飾方面要注意添加創意元素，利用個性化服務來吸引青年群體，努力打造不一樣的金融生態。

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