店大欺客? 銀行大幅度提高收費標準惹爭議
中國經濟時報報道，銀行收費話題再次引起關注。上周，工商銀行發布公告，將提高多項個人金融業務收費標準，平均漲幅超過100%。招商銀行杭州分行稱，將向個人投資者收取賬戶管理費，存折賬戶和“一卡通”賬戶日均總資產低於1萬元，每月需繳管理費5元。
對於銀行收費標準的提高，普通金融消費者顯得十分敏感。拿工商銀行此次的調整來說，與個人客戶關係最緊密的是異地存取款。其中，異地取款原來按取款金額1%收取，最低每筆1元，最高每筆50元，調整後改為，按取款金額1%收取，最低每筆2元，最高每筆100元。換言之，北京工行的客戶在上海取款1萬元，將從原先的50元手續費支出提高至100元。就幅度而言，工行該項收費上限的調整已經翻倍。精打細算的普通客戶，難免對工行的“獅子大開口”感到“厭惡”。
工行對收費提高的解釋是，“加強服務、兼顧成本，使客戶能享用安全、方便、快捷的個人金融服務”。在支持者看來，銀行的做法可以理解，隨著經營成本的不斷上升，銀行服務能力及水平較以往都有所提升，適當上調收費屬於正常的市場行為。
值得注意的是，受銀行收費調整影響的主要是處於弱勢的中小客戶。招商銀行原來的賬戶管理費是每月1元，該行杭州分行對低於1萬元資產的客戶收取5元賬戶管理費，等於拿“差錢”的中小客戶“開刀”。銀行或許不在乎這些客戶流失，因為按“二八法則”，創造80%利潤的並非這些低端的中小客戶。再說工行的收費提高，對50元變成100元敏感的主要是低端客戶，若部分低端客戶流失無損工行業績。反觀，各銀行對高端客戶的做法，往往是降低服務門檻，在利率、手續費等方面給予優惠，甚至過節不忘送上哈根達斯冰淇淋禮券。
無論工行調高異地存取款手續費，還是招行提高“一卡通”賬戶管理費，客戶都可以轉而選擇其他銀行。然而，一是經營資源壟斷，二是信息不對稱，仍會給中小客戶帶來實質性的利益損失。據悉，各大銀行的異地存取款手續費收取存在一定的差異。民生銀行異地櫃面存取款收取0.3%的手續費，最高50元。若異地在民生銀行自動存款機上存款，可以免收手續費;在異地ATM機上取款，只收取每筆5元的手續費。可對很多客戶來說，由於對工行服務網絡的依賴性，只能被迫接受高價手續費。
復旦大學金融學博士後王堯基認為，工行此次調高20多項個人業務的手續費，不會實質性提高其業績。部分客戶有可能轉而選擇費率較低的其他銀行，但由於工行在網點資源上占優，這種“跳槽”影響不大。他認為，工行擁有網點資源的優勢，更需要兼顧社會利益。作為一家大銀行，工行應該關注拓展深度理財服務等業務來提高效益，而對成本並不高的傳統服務則兼顧便民原則。此前，工行率先宣布取消信用卡全額罰息，就是一種受到客戶好評的做法。
近年來，國內銀行普遍注重提高手續費及傭金收入的占比，以此來進一步優化收益結構。以工商銀行為例，2008年手續費及傭金淨收入占營業收入的比重達 14.21%，比股改之初的2005 年提高了7.72 個百分點。但受資本市場低迷的影響，國內銀行業連續多年高增長的手續費及傭金淨收入增長明顯放緩。2006年、2007年、2008年，工行手續費及傭金淨收入分別是163.44億元、383.59億元、440.02億元。可見，銀行提高手續費及傭金淨收入，並非主要依靠存取款和開具證明等傳統業務手續費，發行理財產品、代銷基金保險和銀行卡等新興業務才是大幅增長的主要來源。 |
