數天後，中國證券報記者“如約”來到了北京南城某高檔寫字樓。穿過深邃的走廊，中國證券報記者走到一間並不顯眼的辦公室前，門口懸掛著刻有擔保公司名字的牌匾。
中國證券報記者看到，房間不足20平方米，屋裡的光線並不明亮，多位電話接線人員正在繁忙地撥打、接聽電話。而電話鈴聲、通話聲讓本就局促狹小的辦公室顯得極為嘈雜。
“只要有房子做抵押，再付一筆中間業務費，就可以從銀行套取資金用於任何用途，而這筆貸款的利率僅僅是同檔期基準利率的1.1倍，大大低於目前銀行資金市場價格。”該擔保公司業務員向中國證券報記者兜售產品時如是說。在當前信貸額度異常緊張的情況下，該公司提供的服務確實非常誘人。
隨後，中國證券報記者被擔保公司員工帶入另外一間稍顯寬敞的辦公室，等待擔保公司主管的“召見”。在這間辦公室裡，還有不少人與中國證券報記者一樣，等著被接見。
其間，某私營企業主抱怨求貸無門的困境。“銀行客戶經理總以沒有授信額度來搪塞。即使有些銀行能夠擠出一些資金，但是粥少僧多，輪到我們這樣的私營業主還不知道要幾個月之後呢！”而且，銀行最近給小企業開出的價碼也是高得嚇人，基本上是在貸款基準利率上上浮30%左右，“本來我們毛利就低，多餘的利息支出更加劇了企業負擔。”他說。
一個房地產投資者說，三套房停貸讓他的炒樓生意陷於困頓。“如果能在銀行獲得資金，那麼加上之前投資房產的浮盈，我的生意還可以繼續維持。但是，目前已經綳得很緊的資金鏈逼迫我不得不通過房地產中介掛牌出售樓盤，加速資金回籠。”
從他們的交談中，中國證券報記者發現，有的是股民，他們希望能夠通過杠杆來放大自己在資本市場的獲利；有的打算將資金投到一些預期高回報率的房地產項目。他們都希望通過擔保公司提供的“灰色渠道”來獲取足夠資金。
而一些擔保公司正是抓住目前信貸收緊的機會，和銀行信貸部門、相關公司“合作”，做起了金融“掮客”的生意。
用該擔保公司客戶經理的話說，現在公司規模比較小，急需無風險的業務來推動公司快速發展。“現在很多銀行對擔保公司實行名單制管理，只選擇注册資本較大的國有擔保公司進行合作。很多像我們這樣的小型民營擔保公司基本被排斥在銀行大門之外，導致很多民營擔保公司的生存空間變得非常狹窄。為了生存，小型擔保公司不得不做一些新的業務嘗試。實現資金供需雙方的有效對接，是我們目前大力拓展的中間業務，可以為公司良性發展提供穩定的現金收入來源。”
繞開監管 信貸“漂白”入市
擔保公司想出各種辦法來繞開監管機構設立的防火墻，“漂白”信貸資金。方法之一是擔保公司找到或設立房屋裝修公司，出具虛假的房屋裝修合同來騙貸
中國證券報記者調查發現，該擔保公司一般會要求資金需求方在和擔保公司經理見面時提供一份本人擁有的房產證明。之後，擔保公司安排相應的房地產評估公司對該房產進行資產評估。但該資產評估裡面大有文章。
比如，中國證券報記者出示了一套位於北三環馬甸附近的商品房住宅證明。所在區域同一小區的商品房市場銷售價格約在每平方米3萬左右，按此估算，該套房屋總價值大約在400萬左右。但擔保公司“指定”的房地產評估公司做出的評估價約為市場銷售價格的70%。也就是說，經過評估後房屋價值立即縮水30%，評估總價不到300萬元。
在進行完房產評估後，房地產評估公司會出具相應的評估報告，而中國證券報記者需要支付評估費7000元左右。
此後，擔保公司推薦某股份制銀行的信貸人員和中國證券報記者面談，面簽貸款合同。而銀行信貸人員會按照房地產評估總價的7折給客戶申請約為200萬元左右的個人消費類貸款。
當中國證券報記者質疑申請貸款額度過低，並表示對該股份制銀行風險管控能力不信任之後，擔保公司工作人員隨即表態，即使貸款安排在四大行也沒有問題。在和一家國有商業銀行的接觸後，中國證券報記者被明確告知，按照房地產評估公司出具的報告，銀行能夠給予的貸款額度上限只能是評估值的7成。
該擔保公司客戶經理解釋，我們公司和北京市多家銀行都有協議，只是有些銀行信貸審批更鬆，你們獲得貸款的流程和時間更短。“只要你個人的征信記錄不存在問題，從受理到審批放款，整個貸款周期大約在20天。”
此後，擔保公司將帶客戶去辦理房地產他項權證，“也就是在房本上蓋一個抵押狀態的章，房本仍舊交還給房主本人，而銀行擁有房屋的他項權利。這說明房主認可將房屋的部分權益抵押給銀行，銀行在信貸安全沒有保障時，有權處理相應的抵押物資產。”上述客戶經理介紹。
中國證券報記者從銀行工作人員了解到，目前監管機構要求30萬以上的個人貸款必須明確資金使用用途，需要按照受托支付的原則進行發放。也就是說，30萬元以上的信貸資金使用不能直接劃入到客戶賬戶中，銀行需要按照資金用途直接轉入第三方賬戶。這有利於降低資金需求方對信貸資金的違規挪用風險。
對於動輒幾百萬的信貸資金，銀行顯然不會將款項直接打入到客戶賬戶。“即使能夠進入客戶賬戶，銀行有責任對資金的具體用途進行控制和監管，如果發現存在資金挪用的情況，銀行將第一時間通知借款人，追回信貸資金，並終止相應的貸款合同。”接受中國證券報記者採訪的某銀行人士表示，銀監會去年多次要求商業銀行對信貸資金違規流入股市、樓市進行自查，並頒布實施相關辦法來加強信貸資金的精細化管理。
但是，擔保公司想出了辦法來繞開監管機構設立的信貸資金防火墻。即擔保公司找到或者設立相關的房屋裝修公司，出具虛假的房屋裝修合同，進而從銀行騙取資金。也就是說，擔保公司串通相應的裝修公司，由裝修公司出具客戶房屋裝修的相關合同文本，指明銀行資金用於大額的裝修消費，將資金直接劃撥至該裝修公司賬上，之後由裝修公司將信貸資金轉到資金需求方手中。
其間，擔保公司將從中收取約為貸款總額2.5%的業務費或勞務費。“擔保費、保險費、我們的中介咨詢費都包括在2.5%的費用當中。客戶在貸款獲得銀行審批後才需要繳納這筆費用，只要和公司結完賬，信貸資金隨即打到客戶賬上。”該擔保公司人員表示。
他說，經過這幾道手，信貸資金已經“漂白”，和銀行毫無關係。尤其是資金用途，在銀行審批部門顯示的是合法合規的使用用途，再加上銀行內部人員的配合，監管機構不會輕易發現資金的違規。這樣一來，資金的最終使用方可以“瞞天過海”，將信貸資金用於任何投機性領域，並可以按照等額本金的還款方式進行正常還款。
“由於信貸資金是以5年期消費類貸款形式出現的，資金需求方可以選擇提前還款來中止資金的借貸關係。”該擔保公司人員表示。
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