風險暗藏 警惕雞飛蛋打
如果裝修公司惡意拒付資金或攜款潛逃，那麼，借款人將承擔全部的信貸損失。而且，考慮到一次性支付給擔保公司的服務費，借款人的資金成本並不低
分析人士表示，信貸資金被挪至股市、樓市主要有兩種方式。一是直接將信貸資金轉移到其證券賬戶。隨著銀行嚴查信貸流向，這種“頂風作案”的方式已大大減少；二是利用複雜的交易，通過多次轉賬套取部分信貸資金，投資股市、樓市。
“後者是信貸資金，還是自有資金？有些銀行認為是後者。”某銀行人士說，即使沒有擔保公司的打點，僅僅是讓銀行信貸人員對資金的使用情況進行調查，也很難查出這筆資金存在問題。
客戶提交了相應的購房合同，向銀行告知了資金的具體用途，銀行沒有理由不將資金劃入裝修公司的賬戶。而裝修公司和借款人之間的資金劃轉，完全可以用其自有資金，商業銀行自然無法監控該筆信貸資金的使用方向。
“銀行的應對辦法不多。”上述銀行人士透露。“當然，如果銀行人員比較盡職，那麼，高額的裝修款項可能是整個騙貸鏈條中最為薄弱的一環。所以，擔保公司往往要向銀行信貸人員‘進貢’。銀行睜一只眼閉一只眼的態度才能讓一筆信貸資金在合理但不合情的情況下，安全地進入到股市、樓市中。”
實際上，銀監會在頒布《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》（簡稱一指引三辦法）之後，企業和個人將信貸資金引入股市、樓市的多數渠道基本被封死。而從目前情況看，個人消費類貸款仍是信貸違規的“高危區”。畢竟，銀行對這類貸款的審批依據是，貸款抵押物是否足以抵禦呆壞賬風險，而現在商業銀行是按照房價款項的5折左右來發放貸款，考慮到未來房地產市場的長期穩定發展，銀行資金的安全邊際還是非常高的。
業內專家表示，目前，民營擔保公司較多。在風險和利潤的選擇上，他們往往會選擇後者。長此以往，風險將呈現一種累積放大趨勢。而某股份制銀行相關人員提醒，現在擔保行業魚龍混雜，客戶在選擇擔保公司時一定要謹防擔保公司進行詐騙。該人士指出，很多擔保公司以為客戶申請信貸資金為誘餌，以提供服務費的形式從客戶手中騙取服務費。
例如，有的擔保公司號稱“零擔保貸款”，但客戶在向擔保公司交了服務費後才發現，漫長等待後得到的回答是“手續不全，無法貸款，不退服務費”。
而對於以裝修合同從銀行套取信貸資金的方式，該銀行人員表示，這存在巨大的操作風險，甚至可能帶給借款人滅頂之災。
比如，在整個過程中，銀行人員和借款人簽訂了貸款合同，那麼借款人就成為貸款的償還者。“如果裝修公司惡意拒付資金，甚至是裝修公司攜款潛逃，那麼，借款人將承擔全部的信貸損失。銀行必要時甚至會處置借款人所擁有的房屋資產來償還信貸。”
此外，該人士指出，雖然擔保公司給予客戶貸款的利率為同檔期基準利率的1.1倍，但考慮到一次性支付給擔保公司的服務費，那麼，資金成本也不低。
他算了一筆賬，目前5年期貸款的基準利率為6.6%。按照目前一般上浮30%的市場行情，200萬貸款每個月大約還款額在4.11萬元左右。而擔保公司經手的貸款月還款額維持在3.99萬元，兩項比較，5年相差了7.8萬元。而客戶交納的手續費大約在5.7萬元左右。“由於擔保公司的費用需要一次性扣除，而利息分攤到此後數年。所以，考慮到資金使用的時間成本，兩者的融資成本相差不大。”
面對高昂的融資成本和潛在的巨大風險隱患，該銀行人士建議，資金需求者還是應該遠離這種違規的套取資金方式。
亂象叢生 監管亟待加強
目前，一些中小擔保公司發展步入歧途，主營業務邊緣化現象逐漸顯露。專家建議盡快出台相關管理辦法，加強監管
實際上，很多擔保公司“不務正業”已是公開的秘密。他們採用種種手段牟取暴利，並將自身風險轉嫁到銀行。而銀行自身管理存在的問題也易導致風險的產生。業內專家提醒，商業銀行有必要認清擔保公司發展中的各種問題，並對暴露的問題加以回避和整改，防範可能出現的信貸風險。
咨詢機構銀聯信發布的《聯保信貸風險分析及防控》報告指出，目前我國融資擔保業處於初創期，存在多數擔保機構規模小、擔保能力弱；部分擔保機構經營不規範、信用度不高、一級風險管理體系建設薄弱，不能適應市場發展需要等一系列問題。同時，擔保業存在亂收費、與銀行暗地勾結等黑幕，更有一批打著擔保旗號的皮包公司四處行騙。
由於缺乏必要的監管，目前有些中小擔保公司發展正步入歧途。調查顯示，現今少數擔保公司推出了“擔保貸款”、“擔保投資”和擔保理財等業務，其引發的主營業務邊緣化現象逐漸顯露。一些擔保公司的主營業務收入占其全部收入不足五成，主營業務邊緣化趨勢明顯。
有專家指出，很多擔保公司以開辦投資理財業務名義變相吸收公眾存款，易引發支付風險。而在擔保公司開辦的擔保融資類貸款中，貸款成數最高可為抵押物資產評估值100%以上，一旦借款人無法按時歸還到期貸款，擔保公司進行100%代償後，拍賣抵押房產所得則會低於代償金額，引發擔保公司代償風險。此外，虛假宣傳以及配合資金違規流入高風險領域，都是目前擔保公司在高盈利刺激下的“異化”行為。
銀聯信總經理符文忠指出，一些大型擔保公司發展較為平穩，管理也較為規範。但也有一些企業掛著擔保公司的牌子不做擔保業務，許多擔保公司熱衷於高風險投資、高息借貸甚至非法集資。部分擔保公司為追逐利潤，將注册資金用於投資房地產、股票，搞典當行和長期股權投資，或將主要的資源運用於委托貸款、投資等其他業務，嚴重影響了資金的安全性、流動性，降低了承擔保證責任的能力。
他指出，目前，我國並未對擔保公司的設立、行業監管作出明確規定，這在一定程度上降低了擔保行業的准入門檻，造成許多擔保公司存在注册資金虛擬、資金抽逃等現象，致使其實際擔保能力和抗風險能力不強，嚴重影響銀行信貸安全。
對此，有專家建議，貸款擔保機構是為解決中小企業融資難而產生的，是政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，它應是微利或非盈利性機構。就其解決中小企業融資難、促進中小企業發展而言，擔保機構應是一個專業擔保機構，應分業經營、企業化管理、商業化運作。貸款擔保機構由於出資機構、組織方式和經營模式不同，其定位、業務範圍及其管理方式有所不同。
與此同時，擔保行業是一個高風險行業，又承擔著一定的社會責任，為防範和化解風險，為促進貸款擔保機構的健康發展，建議盡快出台相關的行業准入和行業管理辦法、從業人員資格認定辦法、會計制度及補償機制等。同時，政府對擔保機構應採取支持而不干預、監督而不牽制的原則。(來源：中國證券報) |
