中評社香港6月16日電／在整個銀行業資產質量都在下滑的背景下，農村商業銀行尤其值得關注。在眾多農商行裡，不良貸款率高達10%甚至接近30%已經不是新鮮事，而3%至4%也是很常見的現象。
近期公布2013年年報的江蘇連雲港東方農村商業銀行（下稱“連雲港農商行”）去年不良率26.76%，且資本充足率已經轉為負，這一數字再次引起了市場對農商行資產質量的關注。
銀監會數據顯示，截至今年一季度末，農商行不良貸款餘額795億元，是2011年同期的2.65倍。
農商行不良餘額兩年翻番
連雲港農商行2013年報顯示，截至去年末營業利潤為－49.31萬元，歸屬於股東的扣除非經常性損益淨利潤為－162.56萬元，資本充足率降至－4.56%，其不良率已從2011年的1.75%上漲至2012年的13.02%，進而上漲至2013年的26.76%。
貸款利息回收難度大是農商行面臨的難題。截至2013年末，連雲港農商行100萬元以上的未決訴訟案件多達273件，涉及訴訟本金11.8億元，連雲港農商行均是原告，其2013年利息回收率僅44%。
整個銀行業的存款增速都在放緩，農商行也不例外。連雲港農商行2013年存款總額為70.6億元，同比下降15.17%。與2011年數據相比，存款規模已連續兩年下降，導致其2013年的存貸比達到108.86%，遠高於2011年的71%。
雖然高達26.76%的不良率在農商行內也算是特例，但農商行的平均不良水平遠高於其他類型銀行已是不爭的事實。事實上，在過去數年，農商行的資產質量在不斷惡化。
銀監會數據顯示，今年一季度全國農商行不良貸款餘額為795億元，較去年同期增長30%；不良貸款率為1.68%，不良貸款率遠高於城商行和股份制銀行的0.94%和0.92%。
值得指出的是，今年一季度農商行不良餘額是2012年一季度374億元的2.13倍，是2011年一季度299億元的2.65倍。這一比例高於城商行和大型商業銀行，但低於股份制商業銀行，今年一季度股份制商業銀行的不良餘額為1215億元，是2012年同期608億元的2.41倍。
除了連雲港農商行之外，多家農商行不良率也較高。例如，2013年，安徽望江農村商業銀行貸款餘額22.9億元，其中不良貸款餘額2.13億元，不良率接近10%；江蘇睢寧農村商業銀行2013不良貸款率為4.28%，比年初上升0.48個百分點；安徽涇縣農村商業銀行2013年不良貸款占比4.10%，比期初上升0.25個百分點。
中國銀行國際金融研究所副所長宗良告訴《第一財經日報》記者：“農商行所做的業務，信用狀況不太穩定，在一些地方風險就有可能暴露。”
宗良還認為：“在整個經濟下行的背景下，銀行的風險往往容易暴露出來，因為企業的效益下滑了。農商行所貸款的小微企業或‘三農’企業效益不好了，往往會導致貸款質量出現問題，實際上是經濟下行風險在某些地區暴露的一種表現。”
貸款方向集中 違約明顯增多
江蘇一家農商行副行長對《第一財經日報》表示：“去年以及今年一季度，貸款違約情況明顯增多，銀行貸款逐漸變得謹慎。”
“農商行貸款的區域比較集中，也往往導致風險分散的程度比較低。農商行的不良率高於其他銀行也是正常的，但是本身農商行貸款的利率也會略高，能夠彌補一定的不良率。”宗良表示。
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