商業銀行如何構建“金融＋互聯網”生態？波士頓咨詢的研究報告稱，核心特征是構建以銀行為中心的生態系統，充分整合自身與外部的產品、服務、渠道、後台等，實現金融與非金融的融合。“金融業務中，賬戶是基礎。”商業銀行網絡金融聯盟首任聯席主席、中信銀行電子銀行部負責人李如東向經濟觀察報稱，在實現聯盟成員手機銀行、個人網銀等電子渠道跨行轉賬免收客戶手續費，聯盟間賬戶互認實行免費，資金互通將實行最低市場價格之後，聯盟將開展更廣泛、深入的業務合作。
對於此次“結盟”原因，孫德順表示是為了積極響應國家“互聯網＋”發展戰略，貫徹落實“創新、協調、綠色、開放、共享”的發展理念。發展普惠金融，服務百姓民生，將更多的實惠服務於普通的 老百姓（ 行情 603883，買入）。同時，商業銀行網絡金融聯盟的成立也是12家股份制商業銀行貫徹落實個人賬戶分類管理要求的具體行動方案。
但事實上，此次12家股份制商業銀行的聯盟並不是第一次銀行業內結盟。今年年初，工、農、中、建、交五家國有大行聯合宣布，對通過手機銀行辦理的轉賬匯款業務免收手續費，通過網上銀行辦理的5000元以下的轉賬匯款業務免收手續費。國有大行的進取，加上微信支付和支付寶等為代表的第三方支付平台迅速搶占市場份額，股份制銀行想要在夾縫中求生存，必須尋求變化。
李如東表示，12家股份制商業銀行之所以走在一起，是因為對互聯網金融非常關注，對響應市場、滿足客戶多樣化的需求更加關注。同時，這12家股份制銀行也都有轉型發展的需求。
聯盟的大招與未來
聯盟最先實現的是系統互聯、賬戶互認和資金互通。比如II類賬戶或III類賬戶不需要到某一特定實體網點申請，12家銀行的任意一家I類賬戶可以通過網上申請，即可購買任意12家銀行的理財產品，享受他行客戶即我行客戶的服務，如用聯盟行的卡到另外一家銀行在線開設相應的賬戶，購買理財產品、基金、保險等金融產品，同時可以享受這家銀行增值的權益。
據中信銀行方面介紹，未來或建立專門的清算系統，實現T＋0的清算，這樣客戶在贖回或者購買一個產品的時候，當天資金就可以回到賬戶上，資金的效率會大幅提升，可以給客戶帶來更多的增值服務。
互聯網由於其高速發展的行業特性，“快”是其最大的特點，甚至在完全沒有任何基礎的情況下設計創新金融產品，從想法提出到最終上線只需要3—6個月左右的時間。相比之下，銀行創新的速度則普遍較慢，尤其是涉及數字化創新和需跨部門協調的創新，動輒一兩年，長的則花費數年，結果常常錯失市場良機。
“商業銀行網絡金融聯盟不僅向銀行開放，也歡迎證券、基金、信托等金融機構，互聯網等機構成為合作對象，共建金融互聯網生態。”李如東稱，因此將提高行業創新速度，進一步實現科技在金融業的應用。
近年來，整個銀行業利潤增速雖已放緩，但一直享受著比外國同行更輕鬆和更穩定的回報，因而更能承受風險，積極試錯，參與互聯網金融的競爭。中國的銀行業淨資產收益率（ROE）穩定在15－20%，美國銀行業是9%左右，歐洲銀行業僅為3%左右。依靠豐厚的利潤，中國的銀行有實力在創新數字領域展開相對激進的投資，以低價格甚至免費的服務來獲取客戶、快速擴張。
隨著技術的進步，金融服務和產品深度嵌入到人們的日常生活之中。“聯盟將致力於豐富應用場景，將賬戶用於POS、消費等，把場景做大。”李如東稱，在“平等、連接、開放、共贏”的願景和目標中，只有整合、構建“金融＋互聯網”的生態系統，才能改進金融消費者體驗，提高金融效率，因此，歡迎各類金融機構和互聯網等科技企業成為合作夥伴，共同推進互聯網金融規範健康發展。
（來源：經濟觀察報） |
