大數據征信成發展方向
隨著中國經濟持續轉型，消費金融面臨巨大的發展機遇。然而，快速發展帶來的金融風險亦不可忽視。
“消費金融的快速發展帶來家庭債務的上升是必然的，但同時也是可控的。一方面，應依托監管的力量規範市場，嚴控個人及家庭單位的過度授信；另一方面，從金融機構的角度出發，應加強自身風控能力，通過大數據分析借款人負債情況，並制定相應策略。”招聯消費金融公司負責人表示。
多位業內人士建議，考慮到消費金融面臨的種種風險，消費金融行業的參與者需要搭建一整套完整的風控體系，從貸前、貸中、貸後全面管理消費金融業務開展過程中遇到的各種風險。風控體系包括很多層面，如新產品上線的風險評估、渠道管理、反欺詐人工調查、操作風險管理、資產管理等。其中，借助科技手段進行大數據征信將成為行業未來發展的趨勢。
招聯消費金融公司負責人表示，我國的征信體系尚不完善，央行征信8億人中，僅有3億信貸記錄，5至6億人征信缺失，對於以信用為基礎的消費類信貸而言，距離“普惠”的目標仍有一段距離，特別是對於藍領、學生等相對下沉的客群，其具有旺盛的消費需求但缺乏客觀的授信依據，需要借助金融科技等輔助力量完善對客戶資質的正確評價。
上述負責人也表示，招聯與股東聯通公司進行合作，從3億聯通用戶中篩選出近億的白名單客戶，成為運營商首例面向客戶的信用評分體系。通過在網時長、使用多少、按時履約、及時繳費等方面，對用戶信用給出綜合評估，並提供相應的通信、消費和金融服務。
螞蟻金服“花唄”事業部總經理邵文瀾表示，螞蟻花唄專門構建風控模型，對用戶消費數據進行分析。如果用戶之前消費的客單價在100元以下，使用花唄後陡增至400到500元，系統會發出預警。此外，經用戶授權後，系統還可以監測用戶的位置信息，如果用戶人在國外，消費卻在國內，則可能存在盜刷的風險。
據悉，工行也正在探索引入第三方互聯網平台數據、社保、稅務、公積金等行外可證實收入信息，將現有白名單客戶數量擴大至億級。
業內人士還呼籲，必須加快社會整體的征信體系建設，為消費金融的發展創造更為堅實的基礎，尤其要將互聯網消費金融和小貸公司的數據納入征信，建立信用信息共享機制。
招行消費金融業務負責人表示，當前消費金融市場競爭機構眾多，其目標客群具有重複性，對同一客戶多頭授信的概率很高。一旦經濟出現波動，風險將不期而至。通過信息共享，有利於機構掌握客戶真實負債情況。他還表示，亟須建立全國範圍內以個人為基礎的資產負債表，對於客戶負債上限管控應納入監管範圍，並實施統一標準，以維持市場秩序，促進行業良性發展。
邵文瀾表示，消費金融金額小、頻次高，在傳統征信報告中並無相應的名錄對應。如何接入征信系統，需要行業共同研究解決方案。 |
