專屬條款需多點發力
與傳統燃油汽車相比，新能源汽車的動力來源還有更細致的劃分，既有純電動，也有混合動力。混合動力車輛既有電池系統，也有動力總成，研發新能源車險需要兼顧不同車型的風險保障，這也進一步加劇了開發難度。不過，隨著新能源汽車風險數據的不斷積累，行業會逐漸建立起完善的車型風險評定定價體系，為專屬條款的推出打下基礎。
王緒瑾認為，如果區塊鏈技術能夠應用於里程計算，未來UBI車險或將成為車險行業一個新的發展方向。UBI車險是基於使用量而定保費的保險，是通過車聯網、智能手機等聯網設備將駕駛者的駕駛習慣、駕駛技術、車輛信息和周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路多維度模型，以進行定價。
業內人士分析稱，一方面，UBI車險能夠合理反映出駕駛者的保險和風險成本，體現保費的公平；另一方面，能夠幫助保險公司合理定價、提升客戶體驗，提高事故處理時效，而且通過價格的調節，有助於改善安全駕駛行為。
中國銀行保險信息技術管理有限公司的調研報告顯示，家用車中新能源汽車出險率高於傳統汽車11.7個百分點，導致其賠付率高出5.4個百分點。而機關用車和公路客運汽車中的新能源汽車賠付率則明顯低於傳統汽車。這說明新能源汽車保險在專屬條款中有必要考慮車輛用途，根據用途做好差異化定價。
車險業務迎來新增長點
銀保監會最新統計數據顯示，車險綜改以來89%的保單簽單保費下降，其中保費降幅超過30%的保單占比達到64%。截至2月底，全國車險綜合費用率同比下降9.39個百分點，車險手續費率同比下降6.75個百分點。從財險行業發展來看，改革使得保險公司短期業績承壓，叠加疫情影響，使得險企利潤下滑。業內人士預計，傳統車險業務需要重新尋找盈虧平衡點，而新能源車險如果能夠擴大規模，將成為財險公司新的業務增長點。
記者在採訪中了解到，國內很多大型險企包括平安、人保、太保等多家保險公司已著手針對新能源汽車開發設計專屬保險，或正推行相關計劃。“我們通過積累的新能源車歷史承保數據、理賠數據，對比傳統車在多維度上做了一些專項分析，以此評估新能源車的風險水平。同時積極與主機廠等外部合作夥伴共同開展針對新能源車三電系統的特有風險研究。”平安產險上述相關負責人說。
銀保監會近日表示，下一步，將結合國務院《新能源汽車產業發展規劃（2021－2035）》有關要求，組織行業持續加強對新能源車險的研究，重點涵括新能源車特有的電池、電機等動力設備及其衍生風險，力爭早日推出新能源汽車保險專屬示範產品，推動新能源汽車產業高質量可持續發展。
隨著一系列利好政策推動，我國新能源汽車產業發展會進一步加快，到2025年新能源汽車新車銷售量將達到新車銷售總量的20%左右。這意味著，當前在中國新能源汽車市場占有一席之地，就可以為未來的發展帶來先發優勢。
此外，新能源汽車銷量的增長也讓汽車製造商看到了未來車險業務的新增長點。值得注意的是，2019年4月，新能源汽車製造領域“龍頭”特斯拉在美國加州推出了自己的保險產品，並稱能夠提供比傳統保險公司低20%至30%的保險費率。
2020年底，吉利控股受讓合眾財險1.33億股股份，成為合眾財險第二大股東。合眾財險在回應媒體時表示，未來將通過業務創新、模式創新等，借助科技賦能保險，探索數字化車險、專屬品牌車險等。尤其是在產品設計定制化、銷售場景化、定價個性化等方面，持續進行產品優化和創新，提升產品服務質量，增加用戶黏性。這也使得新能源汽車保險市場的競爭愈發激烈。
可以預見的是，無論是財險“老三家”，還是新興互聯網財險公司，如果能在新能源汽車市場占有一席之地，就可以為長遠發展帶來先發優勢。從這個戰略高度看，新能源車險這片藍海市場無疑會成為財險公司的必爭之地。 |
