無現金社會的倡導者也忽視了他們的倡議對弱勢群體的影響，這些弱勢群體有可能被隔絕在貨幣經濟之外。據世界銀行估計，全球有20億成年人沒有銀行賬戶，即使有銀行賬戶的人也經常依賴現金的非正式靈活性進行日常交易，這些人身上帶有與正式制度空間不相容的不可磨滅的標記。此外，在很多偏遠貧窮地區，智能手機的普及率非常低。即使在一些大中城市，很多老人也不會使用複雜的智能手機。對這些人中的許多人來說，他們的生存本身就是依靠現金。如果他們被迫依賴數字支付技術，他們的生活將變得非常脆弱。
那些主張廢除現金的人還忽視了最重要的一點，即：金融隱私是公民自由的關鍵。這正如陀思妥耶夫斯基在《死屋手記》中的格言，“金錢是被鑄造出來的自由”。如果將來完全消滅了紙幣，邁進一個無現金社會，人們的貨幣財富都變成了透明的電子錢包中的數字形式，所有人都被迫只能使用政府控制的數字貨幣，那麼政府將可以隨意施加任何它選擇的負利率水平，任何試圖通過購買其他資產來逃避金融抑制的企圖都可能更容易被阻止。
更為關鍵的是，人們通過數字貨幣花出去的每一筆錢，都可能處於全面監控之中，這對於逃稅、洗錢等違法行為固然具有極大的震懾作用，但對普通人而言，數字貨幣的過度透明，還是多少會讓人感到不安。經濟學家凱文·多德斷言，一個沒有現金的社會是一個令人毛骨悚然的幻想。
總而言之，在新冠疫情等社會事件和央行紛紛發行數字貨幣的情況下，數字發達經濟體向數字支付的轉變趨勢將不可阻擋。數字支付方式的廣泛使用帶來了巨大的好處，但同時也面臨著現金使用減少帶來的深刻的社會挑戰。完全消滅現金，估計在人類社會歷史上還需要經歷相當長的時間。
（作者施東輝為復旦大學泛海國際金融學院教授） |
