50萬元以外怎麼辦
從國際上看，償付限額一般是人均國內生產總值（GDP）的2－5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例（徵求意見稿）》將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高於國際一般水平。
實行限額償付，並不是限額以上存款就沒有安全保障了。有關人士指出，當前我國銀行業經營情況良好，銀行體系總體運行穩健，銀行資本充足率等主要財務和監管指標總體健康，同時銀行業監管質量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立後，現有金融安全網的效能將得到進一步提升，有利於更好地保障銀行業的健康穩定和存款人安全。從國際經驗看，即使個別銀行出現問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
老百姓今後該如何存款
根據此次出台的徵求意見稿，如果某家銀行倒閉破產，存款人無論此前在這家銀行存了多少錢，也最多只能通過存款保險基金獲賠50萬元，50萬元以上的部分只能在清償程序之後看情況獲得，有可能一分不賠，也可能獲得部分賠償。
因此，有業內人士建議，擁有大額存款的市民最好將存款分散存於多家銀行，避免雞蛋放在一個籃子裡的風險。舉例說，100萬元的存款如果放在一家銀行，一旦出現風險，儲戶肯定能拿回50萬元，但也可能損失一半本金。如果在兩家銀行各存50萬元，即使都出了問題，100萬元本金也全部都有保障。
那麼這是否意味著存款保險制度推出後，會出現大額存款搬家的情況？中金公司的研究報告認為，超過50萬無風險資產的高儲蓄賬戶，對於服務與安全性的要求更高，隨著我國私人銀行業的發展，該部分存款的黏性更大，更不易發生轉移。因為在銀行服務好產品全且整體資產資質較好的情況下，轉移超出被保範圍的存款的成本較大，也不利於儲戶的資產管理，從而，資產轉移對這部分高淨值賬戶並不具有絕對的吸引力。根據國際經驗，多數國家實行存款保險制度後未出現存款轉移現象。
中金公司認為，未來我國的資產管理行業還會有進一步的發展，伴隨銀行業的競爭更為激烈，存款的重新分布更多是基於利率市場化後銀行業競爭態勢下銀行的自身管理能力、服務能力。隨著銀行業發展與利率市場化的不斷推進，存款搬家的幅度將較為溫和，基於存款保險制度而直接引起的存款搬家效應影響有限。 |
