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個人消費信貸應發展與規範並重
http://www.CRNTT.com   2019-09-23 07:35:52


  中評社北京9月23日電/日前,浙江銀保監局印發《關於進一步規範個人消費貸款有關問題的通知》,引發多方關注。規範個人消費信貸經營行為,有助於維護市場秩序,防控金融風險,保護消費者合法權益。在予以規範的同時,應採取措施積極發展個人消費信貸,推動金融更好地促消費、擴內需。

  經濟日報發表國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼文章表示,當前,中國消費結構正從生存型消費向教育、旅遊等發展型和品質型消費過渡,消費金融市場巨大。商業銀行、消費金融公司、各類互聯網公司高度重視並加大投入,個人消費信貸在快速增長的同時,出現了較多不合規現象,如產品偏離消費屬性、用途管控弱化、多頭授信普遍等。尤其是從資金用途和流向看,部分機構發放無指定用途的個人消費貸款,部分信貸資金未按指定用途使用,違規流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。

  文章分析,今年以來,中國部分地區樓市出現“小陽春”。從國家統計局剛剛公布的數據看,8月份70座大中城市中,一二三線城市新建商品住宅銷售價格分別同比上漲4.2%、9.9%、9.0%,漲幅雖然放緩,但仍處於上漲趨勢。這與信貸資金違規流入存在一定關係。個人消費信貸資金流入樓市,一方面偏離了“房住不炒”定位,影響房地產調控效果;另一方面,也在一定程度上放大了居民部門杠杆,積聚了金融風險。國家金融與發展實驗室發布的報告顯示,2019年第二季度中國居民部門杠杆率達55.3%,半年累計上升2.1個百分點。

  因此,監管部門重申相關政策要求,採取措施堵住政策漏洞,這是及時和必要的。商業銀行和消費金融公司應將消費貸款發放時限控制在5年以下,並要求客戶提供用途證明。對30萬元以上的消費貸款執行受托支付規定,將貸款資金支付到合同約定用途的借款人交易對象,減少被挪用的風險。同時,要合理核定信用卡額度,盡量減少多頭授信,嚴控過度授信,從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。比如,應嚴格落實“剛性扣減”要求,在給信用卡持卡人授信額度時,扣除在其他銀行已獲得的額度。

  文章認為,防範個人消費信貸資金進入樓市、股市等,不能只盯著商業銀行、消費金融公司,大型科技公司、互聯網平台對資金流向基本沒有管控,進入樓市、股市的比例可能更高。要加大對各類互聯網平台的清理和整頓,對其提供的借貸業務,在借貸用途、資金流向等方面加強監測。不過,無論對金融機構還是互聯網平台而言,對信貸資金流向、用途的監控都是一個老大難問題。為此,應修改相關制度辦法,將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統,提高借款人違規成本,從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。同時,金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。

  近期,國務院辦公廳發出《關於加快發展流通促進商業消費的意見》,要求金融加大對消費領域的支持力度,鼓勵金融機構創新消費信貸產品和服務。因此,應採取進一步措施,推動個人消費信貸業務健康發展。比如,可探索對金額較小的消費信貸在借款用途、資金流向等方面實行豁免,或採取簡化措施,提高監管效率,降低合規成本。總之,要在防範風險的前提下促進消費金融健康發展,更好地發揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用。

 

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