借貸繁榮曇花一現
2005年，隨著煤價的持續高速增長，神木人手中也積累了大量的資本。“在神木，許多人都習慣用現金交易，提著麻袋取錢、論斤分錢等現象非常普遍，幾百萬、幾千萬的現金流動並不鮮見。”神木縣一位政府工作人員說。
但由於通貨膨脹和行政管制下的低儲蓄利率，把錢存在銀行的人越來越少。居民手中持有的大量缺乏保值增值手段的資金，在資本逐利本質的引導下，瘋狂湧入民間借貸市場，神木街頭巷尾的投資公司、典當行層出不窮，導致民間借貸市場出現曇花一現般的短暫繁榮。
神木的一位楊姓民企老板告訴記者，在高增長下，許多神木人習慣了賺取暴利，根本看不上一元一元地賺“小錢”。不管是以三分、五分利放貸，還是把資金投到煤礦，回報率都是相當高，銀行根本趕不上。
“很多有錢人都沒念過什麼書，也沒有投資頭腦。有了錢除了放貸，也就是吃喝、旅遊了。”上述楊姓民企老板說，“比如說鄉鎮的小賓館洗一套床單被罩可以賺6.6元，本地人根本看不上這些小錢，結果外地人包下了，只需投資10多萬元，一年就能賺到100多萬元，而且還沒有什麼風險。”很多神木人從來不會想到投資快遞、幹洗、連鎖餐館，因為覺得這些都是賺小錢，不知道這些才是投資少、回報穩定的產業。他們只會盯著煤礦、房地產、高利貸。
如果煤炭市場行情繼續向好，神木的民間融資和非法集資暫不存在還本付息的風險，然而出人意料的是，從2012年下半年開始，煤炭價格大幅下滑，煤炭暴利迅速消退，一大批煤炭及相關企業處於虧損停產狀態，企業自身經營產生的現金流銳減，甚至斷絕，無力歸還此前聚集在該行業的借貸本息。
“另一方面，近年來隨著當地經濟發展，很多人對煤炭的財富效應產生了幻覺，‘煤炭神話’在一些地區廣為流傳，人們對融資風險意識逐漸淡化甚至喪失，融資由熟人到陌生人，由‘一對一’到‘一對多’。然而從2012年下半年開始，‘煤炭神話’破滅，財富幻覺消失，人們開始擠兌融出資金。”榆林市相關負責人表示。
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