“北京的政策是限購又限貸，但是有一些小銀行的房貸政策相對寬鬆靈活，我還是會想法從銀行多貸點款。”他表示，自己較常使用的方式是“高評高貸”，即想辦法把二手房屋的評估價做高，因為銀行貸款的依據是評估價，通過這種方式就能從銀行多貸款。他坦言，這種“高評高貸”也面臨著要多繳不少稅款的風險，但是只要在一定承受範圍內，他一定要多利用銀行的資金。
過去一輪住房按揭貸款的快增無疑助推了樓市成交的活躍度，但從銀行的角度看，又有其內在邏輯。一位國有大行北京某支行主管房貸業務的負責人對《經濟參考報》記者說，大部分銀行已經意識到，與對公貸款尤其是一些中小企業貸款相比，住房按揭貸款是最為安全和穩妥的貸款種類。“至少有房子押在銀行手裡。”該負責人表示。
隨著政策收緊，目前個人房貸增速已開始放緩。據央行《2016年四季度金融機構貸款投向統計報告》，2016年12月末，個人購房貸款餘額19.14萬億元，同比增長35%，增速比上月末低0.1個百分點；全年增加4.96萬億元，同比多增2.31萬億元。此外， 央行數據顯示，雖然今年1月的住戶部門中長期貸款新增規模仍較高，但1月住戶部門中長期貸款增加額占人民幣貸款增加額的比例為31%，占比較去年全年降低了14%。
有資金“隱而不秘”變相入市
在住房按揭貸款之外，銀行資金還通過多個“隱而不秘”渠道流入樓市，這部分資金量雖無法統計，但也在很大程度上推高了購房者杠杆。
據鄭南介紹，目前他正在“倒賣”的房產有三套，分別在他和他家人的名下，他也在三個銀行有貸款，總額接近1000萬元。他剛剛辦下來的一筆200萬元的貸款就並非自住房按揭貸款，而是某股份制銀行的消費類貸款。
“這個貸款就是今年1月剛辦下來的，我拿現在自住的房子做抵押，從銀行貸了200萬元。”他直言，雖然貸款的種類是消費貸，但實際上他就是拿了這筆錢去購房。而據他所說，該貸款與市場上一般的消費貸款還有所不同，引入了信托機構的參與，並且貸款期限長達25年。“這個貸款除了利率比住房按揭貸款高以外，對我而言和房貸並無兩樣。我完全可以長時間使用這筆資金。”他說。
據了解，一般銀行超過50萬元額度的消費貸款都需要進行受托支付，所謂受托支付，就是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，目的就是為了降低貸款被挪用的風險。銀監會2013年曾下發文件，明確消費信貸不能用於購房。但在實際操作中，相關底線並非不能被變相突破。
“我就找了一個朋友的公司，做了一個購買工藝品的合同，等到銀行的錢打到我朋友公司的賬戶之後，我直接套現取出來就行了。這樣做的難度並不大。”鄭南說。
實際上，在樓市火爆的時候，銀行資金通過“消費貸”的形式流入樓市並不鮮見，甚至有些方式還成為一些購房者的經驗之談。在銀行工作的小王也對記者說，他之前為了凑齊購房首付款，也曾找同事做擔保人，從自己所在的銀行貸了100萬元消費貸，期限長達十年。“我當時就做了一個購買紅木的合同。”他對記者說，實際上，“騙”銀行消費貸的方式大多通過偽造紅木合同或珠寶合同來實現，而市場上也存在不少專門從事這一業務的公司，只要花一些錢，所有都能搞定。
50萬元以上的消費貸還需受托支付，而50萬元以下的銀行信用貸款無需抵押擔保，一旦授信成功，即可直接打入客戶賬戶，“操作”起來更為便利。“雖然30萬、50萬元的單筆貸款金額不大，但是可以從多個銀行同時申請貸款，這加起來可就多了。一般銀行共用的個人征信數據庫是一個月一更新，且只有在提款成功後才會更新系統記錄。你在同一個月去申請貸款，但都不在當月提款，征信系統就不會顯示你在別的銀行已經貸款，這樣就完全能實現從多個銀行貸到多筆貸款。”小王說，他身邊有朋友就曾經這麼操作過。
|
