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| 近日，《存款保險條例（征求意見稿）》正式對外公布，醞釀21年之久的存款保險制度終於破題。 |
中評社香港12月7日電／千呼萬喚，中國醞釀20餘年的存款保險制終於踏出第一步——官方近日發布《存款保險條例徵求意見稿》。該制度一經確立，若有銀行破產，儲戶存放於出事銀行的資金，50萬元人民幣或以下可獲存款保險機構足額賠付。
法國《歐洲時報》12月4日載文《存款保險制度：中國金改的一步“活棋”》，文章說，這一方案也被看作中國監管層允許銀行破產。一時間，在中國坊間和業界引起諸多議論，有關“狼來了”的聲音見諸網絡。對於中國銀行業，存款保險制度到底是福是禍？是挑戰還是機遇？事實上，存款保險制度若能出台，將意味著中國的利率市場化改革再次加速，而這一步落子，也正是整盤金融改革乃至經濟改革棋局的一步“活棋”。
在經濟金融日益全球化的今天，存款保險並非新鮮事物，中國大陸是亞洲為數不多尚未設立存款保險制度的主要經濟體。究其原因，主要在於其金融體系由國營銀行主導，雖然中國的銀行業經過了一系列市場化改革，甚至股改上市，大大小小的銀行也如雨後春笋般紛紛建立，但政府的隱性保障卻猶如給予銀行的一根“拐杖”，當真有銀行瀕臨破產時，國家通常不會袖手旁觀，而會予以救助。
這種隱性擔保初衷是為了維護市場穩定，但作為市場上經營信用的主體，銀行同時也是經營風險的機構。而官方的隱性保障讓部分銀行在經營過程中壯大膽子，不惜承擔過高的風險。特別是中國金融業改革正在加快，諸如放開銀行進入門檻、利率市場化等，再加上互聯網金融的衝擊，均加劇了銀行業的競爭。部分實力較差、管理水平欠佳的金融機構，就要面臨生存危機。而在普通百姓和投資者眼中，銀行存款可謂“萬無一失”，進而只追求高收益而忽視風險，出現問題時寄望於政府兜底。而銀行“跛腳前行”的結果可能是風險不斷積累膨脹，最終導致市場陷入惡性循環。
因此，推行存款保險制度，並不意味著銀行倒閉浪潮即將來臨，而是應對當下風險過度積累的一項重要舉措。不可否認，存款保險制度推行之後，申請破產的確成為銀行經營陷入困境下的一個選擇，不排除中國也將出現一些銀行倒閉破產的案例。但我們相信，存款保險制度能夠有效遏制銀行破產給社會經濟造成的負面衝擊。在存款保險基金的支持下，其他合格的金融機構可以對破產銀行“接盤”，以保障存款人的資金。 |
